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「家庭」央行报告称户均资产317.9万，你拖后腿了吗？( 二 )


城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 多房产家庭在解决了基本住房需求后 ， 更倾向于多元化资产配置 。
不过 ， 真的有这么乐观吗？
谁在房贷下负重前行？
这是我国不同资产的家庭 ， 负债情况的对比图：
这张图特别有意思 。
也可以看到 ， 资产0～10万 ， 有负债的家庭占比较低 ， 但是资产负债率较高 ， 有负债的话负债率更是极高 。 这中间 ， 三分之二家庭是刚开始积累 ， 没有负债 ， 三分之一破产边缘 。
10～50万 ， 有负债的家庭占比仍较低 ， 但是平均资产负债率也低 ， 还在攒首付的阶段 。 一旦在哪怕县城买房 ， 资产就超过了50万 。
我们看在（50～500万）区间 ， 汇聚了我国共74.3%的家庭 。 这是我国的主流家庭 。 他们中有六成左右有负债 ， 平均负债率是二十多 。
我们假设他们持有资产主要为房产 ， 可以推测一些有趣的结论 。
这可能是这个主体人群的平均面貌：我们假设 ， 首付为一半 ， 购买后房价上涨一倍 ， 那么负债率为25% 。 还几年款后 ， 和表中数据刚好对的上 。
我们再看其中刚需族的情况 。 基本上 ， 刚需上车都是有负债购房 ， 我们看有负债家庭的情况推测一下他们 。
在50～100万、100万～200万、200万～500万的三个区间内 ， 有负债家庭的平均资产负债率分别为25.0% ， 21.3% ， 17.0% 。
可见 ， 家庭资产越低的家庭 ， 为了刚需房负债比例越高 。
还记得低收入家庭超高的住房拥有率吗？
其实是低收入家庭以相对高的负债水平 ， 倾尽能力才买了房 。
借贷情况到底如何？
我们看到过很多消费贷相关的信息 ， 那么大家的贷款情况如何？
先说结论：负债来源以银行贷款为主 ， 占96.8%；房贷为家庭负债的主要构成 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。
有负债的居民家庭中 ， 主要是银行贷款：
户均银行贷款49.6万元 ， 占家庭总负债的96.8%；银行体系外的负债占比低 ， 仅为3.2% ， 其中民间借贷和互联网金融产品贷款占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2% 。
从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成：
家庭住房贷款占家庭总负债的比重为75.9% 。 剩下的负债用于日常消费；12.8%用于买车或车位 ， 9.6%装修或购买家电 ， 9.3%实体经营 ， 9.0%教育 ， 3.9%医疗 ， 2.3%金融投资 。
谁在贷款？居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。
「家庭」央行报告称户均资产317.9万，你拖后腿了吗？
图片

受调查家庭中 ， 户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高 ， 为73.1% 。
家庭负债参与率与户主的学历成正比 。 两个可能性 ， 第一就是高学历的人善用、能用杠杆 ， 另一个就是还是年轻人 ， 只是他们赶上了扩招 ， 接受教育更高 。
我们看到刚需群体 ， 中青年群体 ， 接了最高的房价 ， 承受了最大的债务压力 。
报告总结的五点需要注意的问题 ， 其中也指出了这点：
第三 ， 中青年群体负债压力较大 。 户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 偿债压力相对较大 。
第五 ， 刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 ， 资产负债率24.2%、金融资产负债率151.3%和月偿债收入比33.0% ， 三项指标均为所有群体中的最高值 。
二三十年的地产财富游戏至此 ， 形成了当下家庭财富格局 。
如今房子的流动性一般 ， 大多数用于自住 ， 少量交易标定了房子的价格 。 最后接手的年轻人 ， 用负债支撑了所有存量房子的价格 。 也用这个价格形成了早买房人的资产水平 。


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