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「苏宁金融研究院」央行数字货币“拳打支付宝、脚踢比特币”背后的5个真相


「苏宁金融研究院」央行数字货币“拳打支付宝、脚踢比特币”背后的5个真相
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本文由微信公众号苏宁金融研究院（ID：SIF-2015）原创 ， 作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言
人人都爱人民币 。 央行数字货币愈行愈近 ， 点燃了大众热情 。 有的人恶补货币知识 ， 关心“是什么”“为什么”等问题；有的人热衷吃瓜 ， 关心“支付宝怎么办”“比特币前景如何”“美元霸权迎来致命一击”等话题 。
拳打支付宝、脚踢比特币、挑战美元霸权 ， 不得不说 ， 娱乐圈的瓜吃太多 ， 都吃到金融领域了 。 真相如何呢？
本文中 ， 我们尝试一一解答 。 之所以是尝试解答 ， 因为任何非官方解读都带有主观猜测意味 。
什么是央行数字货币？
央行数字货币首先是一种货币 。
货币是什么呢？货币是一种记账单位 ， 是经济活动的润滑剂 。 你可以把货币想象成提货单 ， 背后对应着商品和服务的索取权 ， 所以货币也成为财富的象征——人们持有和储存货币 ， 意在有一天兑换成所需要的商品和服务 。
关于货币 ， 经济学家海曼?明斯基有一句名言 ， “每个人都可以创造货币 ， 但问题在于其是否能被人接受 。 ”意思是说 ， 在经济学意义上人人都能发行货币 ， 但并非每个人发行的货币都能被大众接受 。 有人愿意接受比特币 ， 所以比特币也能在特定范围内行使货币职能 ， 成为一种“虚拟货币”（包括我国在内的很多国家并不承认其货币属性） 。
在现代经济语境中 ， 货币通常指法定货币 ， 由央行发行 ， 具有法偿性和强制性特征 ， 在国境范围内任何人不得拒收 。 人民币是我国法定货币 ， 对应不同的货币形态：纸币现金是人民币 ， 银行存款背后是人民币 ， 央行数字货币也是人民币 。
所以 ， 什么是央行数字货币呢？你可以理解成以数字形态存在的人民币 。
既然都是人民币 ， 必然可以在不同形态间互换——数字货币可以兑换成现金 ， 也可以转换为银行存款 ， 反之 ， 现金和存款也可以兑换为央行数字货币 。
问题来了 ， 现金和活期存款账户已经能够满足大家的支付需求 ， 站在用户的角度 ， 为何还需要央行数字货币呢？
的确 ， 专家在解析央行数字货币的必要性时 ， 多基于央行和金融机构视角 ， 如相比现金 ， 数字货币能节约印刷成本 ， 也不存在损毁替换以及运钞押运问题 ， 能很大程度上降低金融体系的现金管理成本；相比银行存款 ， 数字货币可追溯资金流向 ， 小则防止信贷资金违规入股市、楼市 ， 大则在反洗钱、反恐融资等方面发挥作用 。
对老百姓的好处体现在哪里呢？好处是防偷防盗 ， 因为可追溯 ， 也不怕偷盗 。 不便之处表现为要重新培养一种货币使用习惯 。
当然也不必担心 ， 也许未来会有越来越多的场景支持数字货币 ， 但所有的场景都会兼容现金和刷卡支付 。 对用户来讲 ， 用还是不用央行数字货币 ， 一点也不会影响我们的日常生活 。
央行数字货币会取代现金吗？
一定程度上 ， 央行发行数字货币也是一种顺势而为——顺应“无现金社会”趋势 ， 为数字经济提供更好的支付载体 。 那央行数字货币会取代现金吗？不会 。
“无现金社会”这个词在2017年曾经大火 ， 不仅支付巨头借势宣传 ， 连部分商家都开始拒收现金 ， 惹来大量争议 ， 以央行表态“拒收现金属于违法行为”告一段落 。 从那以后 ， 没有人宣传推动“无现金社会” ， 但“无现金社会”并未停止渗透 。
现金的使用背负着很大的运营管理成本 ， 一直以来 ， 国家都鼓励在经济活动中减少现金使用 。 如1988年出台的《现金管理暂行条例》明确提出“国家鼓励开户单位和个人在经济活动中 ， 采取转账方式进行结算 ， 减少使用现金” ， 对于企业单位 ， 则明确规定只能在限定条件下使用现金且不能超过一定金额 ， 否则便涉嫌违法 。 无他 ， 现金支付难以追踪资金流向 ， 大额现金交易往往是灰色交易、非法交易的重灾区 。 站在企业的角度 ， 大额现金支付还会带来防伪识别和现金存放等问题 ， 通常也更倾向接受电子化交易 。


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