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#经济观察报#创始人的“新故事”能否吸引新的入局者？，趣店是个什么店：百亿市值变4亿( 二 )


从外部来看 ， 互联网金融行业的风险已经聚集 ， 监管收紧是可以预见的未来 。 2017年12月 ， 互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 。
寻找新的消费场景 ， 打造从消费到金融的生态闭环 ， 将无场景的“现金贷”嫁接到有场景的消费中 ， 趣店开始尝试扶持分期业务 ， 而最好的突破口 ， 它们找到了汽车分期 。
2018年1月 ， 罗敏在北京集团总部首次对外披露了旗下汽车新零售业务布局 ， 推出了大白汽车分期 。
大白汽车分期依然将用户群体瞄准中低收入的年轻人群 ， 定位于“年轻人的第一辆车” 。 目标市场为三线及以下各线城市 。 80天内 ， 大白汽车迅速在全国开业了175家自营门店 。 至2018年底 ， 上市募集的9亿美元资金中有3亿美元被用于大白汽车业务的资本投入 。
但趣店可能并未预计到 ， 2018年同时也是国内乘用车销量的一个转折点：2018年中国汽车市场总体低迷 ， 出现了本世纪以来的首次负增长 。 其中商用车增长仍然是2%的正增长 ， 而乘用车出现了严峻的-2.6%的增长 。
另一方面 ， 一位来自汽车市场人士认为 ， 汽车销售自营门店的重投入模式、对汽车销售行业的认知肤浅、对汽车用户群体的定位转化不足导致获客成本高企等 ， 都是导致大白汽车惨淡收场的主要原因 。
一位曾供职趣店多年的管理层人士告诉采访人员 ， 大白汽车在港开始时采用了直营店模式 ， 但自建门店、雇佣职工等等带来的运营成本负担非常高 ， 因此后期探索加盟店模式 ， 而加盟模式下出现了管理的混乱 ， 部分地区出现了员工与客户勾结的联合骗贷情况 。 “所有这个行业能有的问题 ， 都出现了 。 ”
2019年5月 ， 趣店在财报中表示 ， 战略上全面收缩大白汽车业务 ， 公司将于2019年5月21日起停止大白汽车的新车销售业务 。 大白汽车业务在一年多的时间里 ， 贡献利润情况未在财报中被单独披露 。
汽车分期以外的尝试也还有很多 。 2018年10月 ， 趣店推出“趣学习” ， 定位为3-10岁的儿童提供1对1在线教学；后又推出校园社交项目“相同”、高端家政项目“唯谱家”等 ， 但在正式财报中 ， 趣店并未进一步披露这些项目的相关内容 。
带着与支付宝合作时期积淀的7千万用户 ， 趣店的重心还是落回到线上贷款 。
2018年三季度 ， 趣店抛出了“开放平台战略” ， 按照趣店高级副总裁许龙的表述：“趣店开放平台生态使得趣店变成了一家ToB的公司 ， 左手边是数百家持牌金融机构 ， 他们急需优质互联网消费场景及用户来开展金融科技业务；右边则是TOP100互联网流量场景APP ， 他们需要持续的流量变现能力 。 ……在这个去中心化开放平台生态里面 ， 流量场景方用户不会流失 ， 他们自身无需投入任何研发及大数据团队 ， 即可为用户提供此前只有头部金融科技公司才能提供的服务 。 ”
“实际上就是助贷的模式 ， 很多平台已经在做了 。 ”一位熟悉趣店业务的人士对采访人员表示 ， 趣店的优势在于 ， 通过历史放贷数据的积累 ， 掌握了较强的风控能力 ， 这是其开放平台的核心能力 ， 而这一优势其他现金贷机构已经难以复制 。
财报显示 ， 开放平台业务在2018年第四季度贡献了约3000万人民币的收益 。 但进入2019年三季度后 ， “开放平台”显得后劲不足 ， 四季度开放平台业务收入6.49亿元 ， 环比下降34.6% ， 当期收入占比为33.6% ， 首次逆转了趣店公布开放平台业绩以来持续的上升走势 。
究其原因 ， 不难发现 ， 2019年下半年 ， 监管与执法机构展开了愈加严厉的第三方金融数据服务商整顿清理 ， 银行等持牌机构对数据来源、网络放贷合作的态度也随之更加谨慎 。
“而助贷这种业务模式 ， 在风险资产兜底方式、资金成本方面还面临不少问题 。 监管层对助贷的态度也还没有最终明确 。 最重要的是 ， 开放平台依然未能解决趣店的用户结构问题 ， 尽管开放平台带来的新增注册用户 ， 对趣店整体新用户贡献度较大 ， 但其新增用户中的活跃用户数始终在低位徘徊 。 ”一位消费金融行业研究人士对采访人员表示 ， 另一方面 ， 开放平台带来的用户质量下沉 ， 也使得趣店风控承压 ， 2018年中结束支付宝合作后 ， 其新发贷款逾期率明显上升 ， 2018年Q3放贷的逾期率已超5% 。 2019年引入开放平台后 ， 新发贷款逾期率进一步走高 ， 这一部分的最终逾期率或超8% 。 未来资产质量不乐观 ， 且可能成为趣店的隐性负债或担保 。
趣店发布的2019年财报全文显示 ， 受疫情影响 ， 2020年一季度的自营贷款和交易平台的放款量也分别环比减少了53％和68％ ， 期末D1逾期率飙升到了21％ ， 上一年四季度贷款产品在今年一季度末的M1+静态逾期率为5.6％ ， 同比增长2.3个百分点 。
失焦的流量
#经济观察报#创始人的“新故事”能否吸引新的入局者？，趣店是个什么店：百亿市值变4亿
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没有生生不息的持续蓄积活跃用户的场景 ， 始终是现金贷机构的死穴 。
2020年春天疫情下 ， 令人无法猜测转型做奢侈品电商的决定 ， 是趣店早有筹谋还是因时而变？


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