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陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？( 二 )


图表3 2014—2018年住房公积金缴存金额及增长速度陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？
图表4 2014—2018年实缴单位数和实缴职工人数公积金提取 。 到2018年末 ， 住房公积金提取总额87964.89亿元 ， 占缴存总额的60.29% ， 意味着还有40%资金遭到闲置 。 其中 ， 2018年度 ， 提取额14740.51亿元 ， 提取率70.01%；住房消费类提取11718.33亿元 ， 占比79.50%；提取人数5195.58万人 ， 占实缴职工人数的35.99% 。陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？
图表5 2018年住房公积金提取类别结构公积金个人贷款 。 到2018年末 ， 累计发放个人住房贷款3334.82万笔、85821.32亿元；个人住房贷款余额49845.78亿元 ， 个人住房贷款率86.04% 。 其中 ， 2018年度 ， 发放住房公积金个人住房贷款252.58万笔 ， 发放金额10218.53亿元 。经过20多年的发展 ， 住房公积金制度已经覆盖上亿人口 ， 资金规模达到十万亿级别 ， 发放个人住房贷款超过3000万笔 ， 贷款额达到8.6万亿元 ， 为解决部分人的买房难问题发挥了一定作用 。 这一政策也逐步深入人心 ， 在制度不断规范的背景下 ， 越来越多的城镇就业职工被纳入到公积金覆盖范围 。（3）围绕住房公积金的争议重庆市前市长黄奇帆在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》中 ， 提出了取消住房公积金的建议 ， 给出的原因有两点：一是住房公积金制度是 1990 年代初从新加坡学来的 ， 现在我国房地产早已市场化 ， 商业银行已成为提供房贷的主体 ， 住房公积金存在的意义已经不大 。 二是取消公积金可为企业和职工直接降低 12% 的成本 。黄奇帆提出的这两点都是成立的 。 从个人住房贷款的主体看 ， 商业银行的确成了房贷市场上的主力 。 2018年 ， 公积金支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米 ， 占全国商品住宅销售面积的19.42% 。 2018年末个人住房公积金贷款市场占有率16.19% ， 确实远低于商业贷款占有率 。从公积金加大企业成本看 。 按照中金首席经济学家梁红的测算 ， 公积金缴存率每降低1个百分点为企业减负约1100亿元 ， 若平均缴存率降至5%的下限 ， 则可为企业减负达到5300亿元 。 可见降低或取消公积金 ， 能为企业减负 ， 尤其为中小企业减负 。除了黄奇帆提到的两点原因外 ， 对于住房公积金 ， 还存在如下的争议：一是政策覆盖面不广 ， 成为部分人的“特权” 。 到2018年末 ， 全国公积金实缴职工14436.41万人 ， 但同年有城镇就业人员43419万人 ， 公积金缴存者的占比仅为33.25% ， 还有2/3的城镇职工未享受到公积金福利 。 同时 ， 这一政策把农村地区就业者排除在外 ， 全国范围内绝大部分人未享受到这一福利 。在缴存职工中 ， 公务员、事业单位人员和国企职工占比达到50% ， 而私营企业职工占比仅为30% ， 这与就业结构是完全背离的 。 民营企业解决了中国的80%的就业 ， 但是职工缴存公积金的比例仅占30% ， 可见还有大部分民营企业就业者没能享受到这一住房福利 。 这也让住房公积金成了一项“特权” ， 体制内就业者受益最大 。二是公积金存款利率低 ， 资金使用效率不高 。 到2018年 ， 住房公积金的使用率为60.3% ， 尚有40%、5.8万亿元的资金趴在银行账户上 。 但是住房公积金存款的年利率仅为1.5% ， 导致公积金增值收益率很低 ， 为1.56% ， 这一收益率还跑不赢CPI ， 意味着公积金存款是贬值的 。三是公积金制度不公平 ， 存在“劫贫济富”嫌疑 。 作为一项住房福利政策 ， 缴存职工中的购房者是受益者 ， 通过公积金贷款购房 ， 可以享受到比商业贷款低2个百分点左右的利息 ， 往往一套房下来可节省利息上十万元 ， 甚至是几十万元 。 但是缴存比例低 ， 仅有约1/3的职工拥有住房公积金 ， 其他2/3的职工则没有享受到这一政策 。 即使是缴存的职工中 ， 也有部分人买不起房 ， 尤其是在北上广深一线城市 ， 有些职工终其一生也难以买得起房 。 这项福利政策覆盖面窄 ， 并且只有足够有钱的人才能享受到这一福利政策 ， 被有些学者视为“劫贫济富” ， 这是最大的不公 。从缴存比例来看 ，根据国家规定,公积金的缴存比例为5%-12%,由单位或公司自主选择具体缴纳比例 。 对这一政策的执行 ， 政府机构、事业单位和国有企业一般都是执行的最高标准 ， 12% ， 前些年有些事业单位和国企的缴存比例甚至更高 。 而广大民营企业 ， 尤其是中小型民企一般执行的都是最低标准 ， 民企职工的受益度要低于体制内职工 。 这无形中又加大了体制内职工和体制外职工的收入差距 。四是公积金减少了个人收入 ， 不利于扩大消费 。 个人住房公积金缴存比例占工资的比重5-12%之间 ， 大致在10%左右 。 本来广大职工的收入就不高 ， 仅住房公积金就扣掉10% ， 再加上社保的扣缴比例 ， 占去了个人工资的20%左右 。 这意味着个人的现金收入每月减少了20% ， 个人的消费能力下降 。 这也是为什么刺激消费很困难的原因 ， 如果每月收入能增加20% ， 则消费市场至少能提升10个以上的百分点 。陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？


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