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陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？( 三 )


图表6 2014—2018年按单位性质分缴存职工人数占比变化（4）住房公积金改革的方向任何一项社会福利制度都具有“刚性”特征 ， 即福利水平只能提高不能降低 。 住房公积金制度作为一项福利政策 ， 直接受益人高达1.4亿人 ， 如果以三口之家来计算 ， 则受益人群超过4亿人 。 改革只能是帕累托改进 ， 而不能推到重来 。 涉及到如此巨大人口的公积金制度 ， 短期内不可能取消 ， 只能逐步去完善优化 。如何去优化呢？一是从降低企业和个人成本的角度 ， 要进一步降低公积金缴存比例 。 目前是在5-12%之间 ， 可以考虑直接固定在5%或者更低水平 。 降低缴存比例对个人房贷影响不大 ， 因为绝大部分人看中的是住房公积金贷款所享受到的低利率 ， 而不是公积金本身 。二是逐步缩小公积金贷款和商业贷款之间的利率差额 。 目前两者间的差额在2个百分点左右 ， 建议可以考虑设立专门的住房贷款银行 ， 实行较低的利率 ， 利率可以与公积金利率持平 ， 如此可以引导商业银行的房贷利息降低 ， 慢慢拉平公积金和商业贷款的利率差 ， 从而为改革住房公积金准备条件 。三是提高公积金的使用效率 。 一方面提高住房公积金存款利息 ， 利息逐步与普通存款利息看齐；另一方面提高公积金贷款的便利度和周转时间 ， 让更多的房企接受公积金贷款 ， 更多的购房者能够用得上公积金 。四是扩大公积金的覆盖率 。 目前住房公积金在政府机构、事业单位和国有企业基本上实现了全覆盖 ， 但是在民营企业的覆盖率远远不够 ， 城市中的自由职业者和失业者也被排除在外 ， 今后要规范民营企业的缴存率 ， 同时为自由职业者和失业者提供参与住房公积金的渠道 。五是在适当时机将公积金转变为企业年金 。 随着城市化水平提高和住房拥有率的提高 ， 城市居民面临的最大困难将从“住房难”转向“养老难” ， 在基本实现“住者有其屋”后 ， 公积金将失去用武之地 ， 转变为企业年金 ， 则能为养老提供额外资金 。陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？
图表7 中国人口快速老龄化趋势图今日荐书：​北大金融学教授 徐远：《城里的房子》陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？
“房产配置 ，远近高低各不同”；“多维勾勒房市轮廓”；“对标国际发达城市 ，拨开中国房价迷雾”；“房价的经济学透视”；“短问快答 ， 解开买房的共同疑惑”；


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