陷入争议的住房公积金，走到历史尽头了吗？
经济形势好的时候 ， 一些制度的弊病会被掩盖、被忽视 ， 但是经济形势恶化的时候 ， 一些制度的弊病会充分暴露 ， 从而成为推动制度改革最好时期 。 新冠疫情是制度的最好检视员 ， 疫情之下住房公积金备受争议 ， 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆、财政部原部长楼继伟、格力董事长董明珠等都主张取消住房公积金 ， 还有一些专家虽然不主张取消公积金 ， 但也建议对公积金制度进行改革 。从1994年全国推广住房公积金制度以来 ， 我国的住房公积金制度已经执行了26年的时间 。 在特定历史时期 ， 住房公积金制度为促进中国商品房市场发展 ， 降低城镇居民购房成本等方面发挥了巨大作用 ， 但也存在着缴存比例低、资金使用率低 ， 存储利息低、提取不方便、增加企业负担等弊端 。 今天在深化房地产市场改革的背景下 ， 住房公积金制度也走到了“十字路口” ， 何去何从值得深思 。（1）认识住房公积金首先让我们了解一下何谓住房公积金？根据《住房公积金管理条例》 ， 梳理了住房公积金的概念、覆盖范围、缴存比例、缴存基数、贷款额度、贷款利息、提取使用等内容 ， 帮助读者了解什么是住房公积金 。住房公积金 ， 是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金 。住房公积金覆盖范围 。 住房公积金只在城镇建立 ， 农村不建立住房公积金制度 ， 并且在城镇中也只有在职职工才能享受到这一政策 ， 这意味着广大农村地区的职工和城镇中的自由职业者、无工作者都无法享受到该政策 。住房公积金缴存比例 。 住房公积金由两部分组成 ， 一部分由职工所在单位缴存 ， 另一部分由职工个人缴存 。 《关于改进住房公积金缴存机制进一步降低企业成本的通知（建金[2018]45号）》规定 ， 住房公积金缴存比例下限为5% ， 上限最高不得超过12% 。住房公积金缴存基数 。 缴存基数为本单位职工本人上一年度月平均工资 ， 同时又规定“不得高于职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍” 。通过一个案例看公积金缴存数额 。 假设A公司职工小王2019年的平均月工资为5000元 ， 则2020年他的公积金缴存基数就是5000元 ， 如果扣缴比例为5% ， 则公司和小王则每月分别要扣缴公积金250元 ， 如果扣缴比较为12% ， 则扣缴额度提高到600元 。 一年算下来了 ， 按5%要扣缴6000元 ， 公司和小王分别扣缴3000元；按12%则要扣缴14400元 ， 公司和小王分别扣缴7200元 。公积金申请贷款额度 。 每个城市申请额度有所差异 ， 以2019年北上广深和武汉为例 ， 北京 ， 单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元；上海 ， 购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元 ， 购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元 ， 个人额度均减半；广州单缴存职工最高额度60万元 ， 双缴存职工最高额度100万元；深圳单缴存职工最高额度50万元 ， 双缴存职工最高额度90万元 。 武汉 ， 家庭首套房的最高贷款额度提高至70万元 ， 二套房的最高贷款额度为50万元 。 贷款额度与房价密切相关 。公积金申请贷款利息 。 当前个人住房公积金存款年利率为1.5% ， 贷款年利率 ， 五年期（含五年期）以下为2.75% ， 五年期以上为3.25% 。 与之相比 ， 商业贷款的存款利息（一年以上的）明显高于住房公积金存款利息 ， 高出1个百分点左右 。 贷款利息的差距更大 ， 商业贷款要不公积金贷款高出了2个百分点左右 。六种情形可以提取公积金 。 公积金作为个人财产 ， 在满足下列条件下可以提取：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）离休、退休的； （三）完全丧失劳动能力 ， 并与单位终止劳动关系的； （四）出境定居的； （五）偿还购房贷款本息的； （六）房租超出家庭工资收入的规定比例的 。
图表1 2019年北上广深四城市个人住房贷款发放情况
图表2 2020年4月银行存贷款基准利率表（2）中国住房公积金发展从1994年全国推广住房公积金算起 ， 住房公积金制度也走过了26年的时间 。 一项制度能存在20多年 ， 充分说明了这个制度存在的合理性 ， 必然也发挥了积极作用 。 通过《全国住房公积金2018年年度报告》 ， 来看一下我国住房公积金制度的发展 。管理机构和从业人员 。 2018年末 ， 全国共设有住房公积金管理中心342个；未纳入设区城市统一管理的分支机构147个 。 全国住房公积金服务网点3439个 。 全国住房公积金从业人员4.38万人 ， 其中：在编2.69万人 ， 非在编1.69万人 。公积金缴存 。 到2018年末 ， 住房公积金缴存总额145899.77亿元 ， 缴存余额57934.88亿元 ， 结余资金8023.28亿元；总计实缴单位291.59万个 ， 实缴职工14436.41万人 。 其中2018年度 ， 公积金缴存额21054.65亿元 ， 新开户单位46.07万个 ， 新开户职工1990.38万人 。
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