银保监会银保监会：商业银行互联网贷款资金不得用于购房、股票等投资( 二 )
第二章风险管理体系
第十二条【治理架构】商业银行应当建立健全互联网贷款风险治理架构 ， 明确董事会和高级管理层对互联网贷款风险管理的职责 ， 建立考核和问责机制 。
第十三条【董事会职责】商业银行董事会承担互联网贷款风险管理的最终责任 ， 应当履行以下职责：
（一）审议批准互联网贷款业务规划、合作机构管理政策以及跨区域经营管理政策；
（二）审议批准互联网贷款风险管理制度；
（三）监督高级管理层对互联网贷款风险实施管理和控制；
（四）定期获取互联网贷款业务评估报告 ， 及时了解互联网贷款业务经营管理、风险水平、消费者保护等情况；
（五）其他有关职责 。
第十四条【高管层职责】商业银行高级管理层应当履行以下职责：
（一）确定互联网贷款经营管理架构 ， 明确各部门职责分工；
（二）制定、评估和监督执行互联网贷款业务规划、风险管理政策和程序 ， 合作机构管理政策和程序以及跨区域经营管理政策；
（三）制定互联网贷款业务的风险管控指标 ， 包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等；
（四）建立互联网贷款业务的风险管理机制 ， 持续有效监测、控制和报告各类风险 ， 及时应对风险事件；
（五）充分了解并定期评估互联网贷款业务发展情况、风险水平及管理状况 ， 消费者保护情况 ， 及时了解其重大变化 ， 并向董事会定期报告；
（六）其他有关职责 。
第十五条【风控资源】商业银行应当确保具有足够的资源 ， 独立、有效开展互联网贷款风险管理 ， 确保董事会和高级管理层能及时知悉风险状况 ， 准确理解风险数据和风险模型的作用与局限 。
第十六条【风险管理方法和流程】商业银行互联网贷款风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程 。
第十七条【贷款营销】商业银行应当通过合法渠道和方式获取目标客户数据 ， 开展贷款营销 ， 并充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力 。 商业银行应当在贷款申请流程中 ， 加入强制阅读贷款合同环节 ， 并设置合理的阅读时间限制 。
商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时 ， 应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息 ， 保障客户的知情权和自主选择权 ， 不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意思表示的权利 。
第十八条【身份核验】商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求 ， 通过构建身份认证模型 ， 采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户 ， 线上对借款人的身份数据、借款意愿进行核验并留存 ， 确保借款人的身份数据真实有效 ， 借款人的意思表示真实 。 商业银行对借款人的身份核验不得全权委托合作机构办理 。
第十九条【反欺诈建设】商业银行应当建立有效的反欺诈机制 ， 实时监测欺诈行为 ， 定期分析欺诈风险变化情况 ， 不断完善反欺诈的模型审核规则和相关技术手段 ， 防范冒充他人身份、恶意骗取银行贷款的行为 ， 保障信贷资金安全 。
第二十条【贷前调查】商业银行应当在获得授权后查询借款人的征信信息 ， 通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息 ， 包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息 ， 全面了解借款人信用状况 。
第二十一条【贷中审查】商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型 ， 加强统一授信管理 ， 运用风险数据 ， 结合借款人已有债务情况 ， 审慎评估借款人还款能力 ， 确定借款人信用等级和授信方案 。
第二十二条【人工复核】商业银行应当建立人工复核验证机制 ， 作为对风险模型自动审批的必要补充 。 商业银行应当明确人工复核验证的触发条件 ， 合理设置人工复核验证的操作规程 。
第二十三条【合同签订】商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书 。 借款合同及其他文书应当符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定 。
第二十四条【资金用途】商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途 。 贷款资金不得用于以下事项：
（一）购房及偿还住房抵押贷款；
（二）股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；
（三）固定资产、股本权益性投资；
（四）法律法规禁止的其他用途 。
第二十五条【合同和数据档案存储】商业银行应当按照相关法律法规的要求,储存、传递以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据 。 已签订的借款合同及相关数据应可供借款人随时调取查用 。
第二十六条【放款控制】授信与首笔贷款发放时间间隔超过1个月的 ， 商业银行应当在贷款发放前查询借款人信贷记录 ， 重点关注借款人的新增贷款情况 。 商业银行应当根据借款人特征、贷款金额 ， 确定跟踪其信贷记录的频率 ， 以保证及时获取其全面信用情况 。
推荐阅读
- 中国新闻网|余额宝收益率持续走低：不敌银行定期，被微信碾压？
- 每日经济新闻|中国农业银行白银分行原党委书记、原行长刘兴富接受纪律审查和监察调查
- 山东高法|夫妻一方以其个人名义借款，该笔借款经由夫妻另一方银行账户的，应视为夫妻共同债务
- 银行|银行工作人员积极拉存款，奖励有多丰厚？答案让很多人“意外”
- 中国经济网|建设银行柳州分行违规收费 遭柳州银保监分局处罚
- 陆家嘴商业评论TB|突发！扇贝今年怎么又跑了
- 海报东营|垦利农商银行井下支行开展“夏日送清凉”活动
- 王爷说财经|“宇宙第一行”工商银行被茅台反超？，巨变！A股“股王”之位易主
- 支付界百科|注意就算信用卡套现对银行来说是块肥肉，也别去触碰这十条红线
- 商业经济观察|8万亿的窟窿怎么补？，美国经济遭到致命打击！特朗普真的急了