国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
引言
上周 ， 笔者介绍了强制储蓄 ， 无论对于养儿（尤其是孩子的教育和成家问题） ， 还是防老（预防自己的养老问题） ， 其都是不可或缺的手段 ， 旨在保证自己在确定的人生阶段该用钱的时候一定要有（足够的）钱花 。
强制储蓄 ， 就是有计划地把钱以某种方式存起来 ， 不能随意中断“存”这个行为 ， 不能中途随意挪作他用 ， 是个长期累积的行为 。
而储蓄（也就是“存”）本身 ， 广义上来看 ， 就是将资金投入某项目 ， 预期以现金形式表现出来的价值不变或者能呈现增长状态的方式；狭义上来看 ， 指的就是在银行存款 。
那么 ， 在强制储蓄中 ， 到底有哪些有针对性 ， 且行之有效的方式呢？
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#笔者温馨提示 ， 正文字数五千以上 ， 望做好心理准备再入坑#
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正文
对于大多数家庭或个人来说 ， 常见的强制储蓄类型主要有四大类：银行定期存款（狭义上的储蓄）、国债、保险（主要指社会基本养老保险 ， 商业年金险、增额终身寿险）以及（勉强能算得上的）房产 。
银行定期存款
其周期短至三个月 ， 或可长达五年 。 一旦存入 ， 规定期限内 ， 利率固定 ， 即每年的利息都是相同的 。 周期越长 ， 利率越高 ， 而周期为三年与五年的利率一般是相同的 。 到期一次性拿回本息 ， 如果要继续储蓄 ， 就按当时新利率重新存 。 以下就是几大国有银行今年的定期存款利率表（活期存款利率也在里面打酱油 ， 但因为对储户花钱不具有约束力 ， 所以不能算强制储蓄） 。
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国债
主要来说说储蓄式国债 。 和银行定期存款类似 ， 也有三年期和五年期的 。 利率方面 ， 近几年内 ， 有大幅度的下降 ， 也有小幅度的回升 ， 2018年-2020年这三年基本维持在三年期4% ， 五年期4.24% ， 五年期的利率往往最高 。 同样是满期后需重新买 ， 利率也以当时规定的新利率为准 。 （表格笔者原创 ， 谨慎使用）
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保险
主要有三类相当于（并非等于）强制储蓄的保险类型 ， 分别是社会基本养老保险、商业年金险、增额终身寿险 。 如果说银行定期存款和国债视为强制储蓄都好理解的话 ， 那么到保险这里也许有人会抛出一个问号——保险的作用不是保障吗？怎么就成了强制储蓄了？
首先 ， 保险的本质作用就是被保人在遇到风险时 ， 保险公司提供对应保障资金 。 所以其目的也是 ， 保证咱们该用钱的时候一定有钱花 。
然后再分别来判断这几类有没有强制储蓄的过程：
社会基本养老保险 ， 就是在咱们退休断收时 ， 弥补生活费用来源缺失的风险 。 养老保险是需要每个人退休前自己累计交够起码年限（一般至少15年 ， 多交多得） ， 中途难以随意提取 ， 到了退休时按照自己所交档次标准 ， 才能每月或每年得到对应档次养老金 。 显然 ， 这种“存”的方式与“支”的目的 ， 都符合强制储蓄的“气质” 。
商业年金险 ， 一般有中长期的和长达终身的 ， 以复利来生息 ， 即每年产生的利息会视为下一年的本金（实际利率以具体产品为准） ， 且复利率在保险期间锁定不变 。
中长期的 ， 一般常见的最长5年缴费（可以理解为“存” ， 不过毕竟是保险 ， 还是给个面子说成缴费更准确） ， 十几、二十来年全部取出 。
终身型的 ， 缴费年限当然是有限的 。 视投保年龄而定 ， 最长的或可达30年 ， 到了指定领取年龄 ， 每年领取约定保险金额 ， 一直到身故为止 。 如果彼时（身故）现金价值还有 ， 就留给受益人 。
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