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国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄( 二 )


不管是中长期的还是终身型的 ， 其“存”的过程和目的 ， 显然都能算得上“强制储蓄” 。
增额终身寿险 ， 本质上是一款以身故或全残为赔偿前提的终身型寿险 。 其缴费方式可以选择长达二十来年 ， 其价值能以复利生息方式增长 。
任意时刻 ， 其本身针对的风险（身故或全残）发生了 ， 赔款自然高于缴费额（已交保费） 。 但若想投入仅几年的时候 ， 就通过减保或退保方式 ， 随意支取的话 ， 能拿回的总价值是低于缴费额的 。
而如果缴费的时间足够久（比如十年） ， 在需要使用资金的关键阶段 ， 比如上大学或者退休养老时 ， 通过减保或退保的方式支取时 ， 当时能拿到的总价值将高于累计缴费额 。
鉴于这种“存”与“支”的特性 ， 增额终身寿险自然也有资格冠以“强制储蓄”之名 。
房产
就是在自己居住的基础上 ， 额外“囤”一套房或N套房 ， 鉴于这些年的历史经验 ， 房产被证实是有保值或增值的可能性的 。
对于多数人来说 ， 难以直接全款买房 。 所以在买的阶段 ， 多数人是通过贷款形式买到 ， 每个月用工资的一部分还贷的方式 ， 进行“囤货”的 。 这些用于付首付的资金 ， 和还房贷的工资就可以视为一种强制储蓄 ， 到了人生关键阶段 ， 可以通过将房产卖出或出租 ， 来解决对应资金缺口问题 。
因此 ， 房产投资也确实能算得上一种变相的“强制储蓄” 。
了解了这些强制储蓄的基本特点之后 ， 怎么用它们来为自己做规划更合适呢？
首先 ， 在孩子教育及买房问题方面 。
无论是孩子的教育还是买房 ， 使用储蓄资金的时间一般可以估计出个大致时间 。
所以 ， 需要考虑的重点问题就是选择合适的储蓄时间起点以及储蓄的方式 。
之前说过 ， 需要强制储蓄的人群都是年收入有限的人群 ， 储蓄开始的时间自然越早越好 。 同时 ， 因为储蓄（除了房产不确定外）的收益与时间成正比关系 ， 储蓄时间同样越早越好 。
而给孩子准备的教育金及买房支持资金都是确定且不菲的 ， 所以最好提前十年以上就开始准备 。 （当然 ， 孩子刚出生的时候 ， 父母就开始为其准备的话 ， 就更有远见了 。 储蓄的压力会更小 ， 效果也会更好 。 ）
以底线10年时间来看 ， 相当于假定起码在孩子8岁时就开存 ， 18岁上大学时用钱 。 那么银行定期存款、国债、增额终身寿险和商业年金险 ， 都是确定可以实现的 。 房产的话 ， 房价如果持续在增长也可以 。
假定未来十年 ， 利率都不变（即与今年一致） 。 连续存十年 ， 每年新存10000元 。
定期存款的话 ， 可以选择三年期的定存 ， 获得较高收益 。 每份存款到期取出后 ， 本息再结合新准备存的10000元 ， 一起存入 。 倒数第二年的存两年期的 ， 倒数第一年存一年期的 ， 最后所有的本金可以一起取出 ， 还能实现不菲收益 。

国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
本文插图
如上图绿框和红框所示 ， 本金一共10万 ， 自己只要不辞辛苦 ， 各年份按时取取存存 ， 在保住本金的同时 ， 还能实现最高一万五千多的收益 。 到期的本息之和就可以作为孩子大学教育资金 。
国债的话 ， 方式与定期存款雷同 ， 区别只在于利率大小 ， 就不多说了 ， 感兴趣的可以参考我制作的定期存款计划自己做张表对比 。
增额终身寿险 ， 倒不用假设利率不变了 ， 因为只要买入 ， 复利率就是不变的 ， 随时间增长 ， 各年份当年实际利率都在增长 。 只用每年交1万保费即可 ， 不用额外取取存存 ， 坐等储蓄效果出来就好 。
国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
本文插图

上图就是10年交方式下 ， 某增额终身寿险的价值增长表 。 在与定存相同的年份 ， 如绿框和红框显示的一样 ， 可以增值两万多 ， 如果不取完 ， 还可以继续增值 ， 到孩子毕业时留一份买房支持资金 。 不过 ， 这种方式的强制性太强 ， 一旦中途按捺不住自己的小手 ， 把钱取出来 ， 就会得不偿失 ， 所以更适合自制力不强的人给自己增加约束力 。


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