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国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄( 三 )


纯粹的教育年金险（也就是中长期年金险） ， 一般对于缴费时间都有各自的规定 ， 领取方式也都有固定标准 。
国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
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如上图所示 ， 某教育年金险 ， 要求最高缴费时间为五年 。 为了总成本一致 ， 如绿框所示 ， 依然定在孩子8岁时缴费 ， 每年交2万（以便于达到相同成本10万） 。 如红框所示 ， 大学四年每年领1万多元支持教育 ， 毕业后一次性领完其余的11万元用于买房支持资金 。 总的可以收益五万多（当然 ， 收益这么高 ， 原因除了利率高 ， 还有缴存期短） 。 同样 ， 中途不适合随意取出 ， 虽然没演示出来 ， 但开始的几年价值同样会低于本金 ， 所以适合约束“剁手党” 。
地产的话 ， 在孩子受教育时期依靠租金 ， 刨除房产维护费（毕竟是实体建筑 ， 需要自己打理维护 ， 所以产生一些费用 ， 比如房屋定期整修或者物业费用等） ， 也能持续为孩子带来教育资金 。 到了孩子毕业后 ， 如果要在异地买房 ， 也可以卖掉后给些援助（或者孩子在本地发展 ， 直接将房子给孩子就行） 。
不过有四个必然缺陷：其一 ， 前期投入远高于其他方式 ， 无论首付还是带着高利率的房贷 ， 都远高于想要实现的目标价值本身；其二 ， 就是当地房产形势的不确定性 。 短期内还好预测 ， 但孩子成长的时间 ， 显然不是短期 ， 能否增值或者增值多少都具有不确定性（毕竟房产形势的历史经验虽然可以参考 ， 但却不能作为未来形势的绝对判断标准）；其三 ， 需要自掏腰包定期维护；其四 ， 招来租客或买主的时间无法确定 。 毕竟买卖自由 ， 这些“客户”不是召之即来的 。 换言之 ， 就是关键时期所需的现金流其实无法绝对保证 。
所以 ， 房产核心体现储蓄性的就是 ， 最坏的结果 ， 也能留下一套房子 。
然后 ， 在自己养老方面 。
为养老储蓄 ， 显然是个所需资金更多、期限更长的任务 。 而且 ， 老了之后 ， 定期有一段现金流作为每年或每月生活费（像工资一样）显然更适合自己 。
以这种逻辑来看 ， 这几类强制储蓄似乎都有一席之地 。
定期存款和国债类似 。
和给孩子准备教育资金一样 ， 如果享受这种定期“存取存”的操作感 ， 也可以这样准备 ， 无非是存得时间更久一些 。 到了退休后 ， 就可以每年定时从取出的存款中取一些出来用 ， 多余的再存 ， 直到用完为止 。 具体金额演示 ， 和前面教育储备部分如出一辙 ， 只需要拉长战线即可 。 感兴趣的自己去计算吧！
不过有一个缺点 ， 就是利率不确定 。 前面是假定利率不变的 ， 但现实中 ， 利率是很可能降低的 ， 对应收益必然也就不会像理想状态一样高 。 如果自己对未来市场利率看好 ， 可以一试！
国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
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再看保险系列 。
社会基本养老保险 ， 本身就是用于养老的 ， 每年或每月都能领到 ， 当然符合要求 。
但其也有不容忽视的缺点 。
一来 ， 领取金额有限 。 对于多数人来说 ， 养老保险自己交得不多 。 所以 ， 理所应当领得就少；有的人希望多缴多得 ， 但缴费档次也有上限 ， 而且大多数人恐怕也难以承担最高档次的缴费 。 （除非单位特别高大上 ， 愿意缴最高档次的）
二来 ， 养老统筹容量不确定 。 养老保险都是当代成年人缴费 ， 给当代老年人用 。 咱们自己老了的那一刻 ， 还能有多少养老金储备呢？
国民闺蜜那些年，值得我们精打细算来挑选的强制储蓄
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正如《中国养老精算报告》显示 ， 现在是两人养一个退休人员 ， 而到咱们退休时差不多只能一人养一个退休人员 。 养老金是养老统筹按档次给同一档位的人群分配的 ， 不具有个性化 ， 不是想要多少就有多少 ， 而是有多少就给多少 。 养老统筹池子里的“面包总量”变少了 ， 自己莫非还想搞特殊化多“吃”多“占”吗？还是醒醒再继续做梦吧！社会基本养老金确实要有 ， 但肯定不该成为咱们养老的唯一依靠 。


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