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产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置

一哥上周发布了
爱心人寿的开心小保贝
不少粉丝纷纷私信一哥
想要一篇详细完整却又简洁
的少儿重疾配置教程
你们可真会给一哥出难题
有求必应
文章较长
可翻最底部分查看结果
1、挑选少儿重疾险的关键要点
2、产品横向测评 ， 选出同类中高性价比
3、总结：不同人群 ， 不同产品挑选
少儿重疾的关键要点
I.  定期vs终身？
定期重疾的优点是保费便宜 ， 一旦发生理赔 ， 极大可能性购买不到其他产品 。 患病概率最大的时期是在70岁之后 ， 产品到期后 ， 进入保障空白期 ， 在概率最大的阶段失去了保障 。
终身重疾的优点是锁定终身保障 ， 且现金价值高 。 但其保费会比定期要高出不少 ， 甚至可达到4倍差值 。 且随着医疗水平的发展 ， 通货膨胀 ， 保额是否充足是一个考虑问题 。
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单纯从定期、终身出发
如果预算充足 ， 建议给孩子直接上高保额的终身重疾 ， 后期可以再搭配百万医疗的产品 。
如果预算不充足 ， 可以先考虑买定期重疾 ， 买定投余也可 。 或者买低保额的终身重疾 ， 搭配高保额的定期 。
II.  不忽略少儿高发重疾
儿童白血病的高发率在2～5岁 ， 发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35% 。
脑膜炎、手足口病的高发率在5岁以下 ， 发病率极高 ， 严重可致死亡 。
【产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置】重症肌无力发病年龄平均在14岁左右 ， 严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体 。
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单纯从少儿高发重疾出发
在购买少儿重疾产品时 ， 关注其保障的少儿特疾和罕见病 。 并且关注保障年龄期限 ， 大部分产品在给定年龄前确诊 ， 会超额赔付 。
III.  注意免责条款和健康告知
遗传性疾病 ， 先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任 ， 但是重疾险所承保的部分疾病 ， 其主要发病原因就是由遗传因素导致的（例如骨生长不全症） 。 若没有明确说明的话 ， 可能会存在争议 。
不同保险公司的产品健康告知会不同 ， 有些较宽松 ， 有些较苛刻 。 对于投保人群 ， 例如早产儿 ， 要关注其健康告知来进行针对性的投保 。
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单纯从免责条款出发
我们需要关注产品条款中的免责条款是否清晰表述 ， 若不清晰 ， 我们需要与保险人员进一步确认 。
从健康告知出发
我国保险行业采用的询问告知的方式 ， 仅限于询问 ， 没问到就不需要回答告知 ， 只要符合健康告知就可以购买 。
产品横向评测
I.低保费评测
产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置
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产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置
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开心小保贝：轻症赔付比例高；重疾不仅不分组 ， 赔付比例相对较高；并且保障期间可选择终身 。 最大亮点在于此款产品的保费相比同类产品下降7%～20% 。
妈咪保贝：妈咪宝贝的保额是同类中居高的；保险期间选择众多 ， 不仅可30年保 ， 还可保至70/80岁/终身；少儿罕见病赔付高达300%且没有年龄限制 ， 比同类产品保障的更多 。
嘉贝保：轻症50种、重疾110种 ， 赔付种类多；重疾前10/20年确诊赔付高达160%；少儿特疾的赔付较高：250% ， 但有年龄限制：在20岁前 。
II.中保费评测
产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置
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产品比亚迪还是法拉利？少儿重疾到底该如何配置
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小佩奇：高保额最高100万；10种特疾可赔付3次；十分关注在儿童高发重疾；且可保障儿童出生时未发现的先天性疾病 。


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