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「合作」互联网贷款新规征求意见（二）｜独家！政策放口子 银行再度寻求与助贷公司合作( 二 )


但在实际操作中 ， 财联社采访人员发现 ， 隐形兜底的现象依然存在 。
"如果不兜底 ， 银行凭什么跟你合作呢？"一位助贷行业从业者向财联社采访人员直言 ， 助贷公司很多 ， 银行选择助贷公司 ， 最重要的一条就是看是否兜底 。
虽然监管三令五申不允许银行风险外包 ， 但在实际业务中 ， 隐形兜底依然存在：如通过保险公司、担保公司等方式进行兜底；一些机构也采取向银行缴纳保证金的方式变相兜底 ， 财联社采访人员此前调查发现 ， 助贷机构向银行缴纳的保证金大约是贷款总额的10%到30% ， 出现一笔坏账银行将从保证金中扣除 ， 助贷机构如果不及时缴足保证金 ， 则会被停止合作 。
值得注意的是 ， 在去年金融科技公司的财报中也可以看出助贷公司兜底端倪 。 一些有助贷业务的金融科技公司去年净利润出现了大幅下降 ， 而逾期率却并不高 。
【「合作」互联网贷款新规征求意见（二）｜独家！政策放口子 银行再度寻求与助贷公司合作】毕研广分析认为 ， 这或是用利润来抵消坏账所致 ， 而助贷公司兜住的坏账 ， 实则是应属于银行的不良 。 "关于数据和逾期率的真实披露 ， 征求意见稿中并没有详细说明 。 所以 ， 关于助贷公司与商业银行合作 ， 资金信息披露的问题 ， 还需要监管细化 。 "
合作前需评估 或加速行业洗牌
在此次征求意见稿中 ， 银行与合作机构的合作 ， 需要进行合作前的准入评估 。
征求意见稿中显示 ， 商业银行应当按照合作机构资质和其承担的职能相匹配的原则对合作机构进行准入前评估 ， 确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求 。 商业银行应当主要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估 。 选择共同出资发放贷款的合作机构 ， 还应重点关注合作方资本充足水平、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化 ， 审慎确定合作机构名单 。
业内人士表示 ， 这意味着要求银行在选择合作机构的时候 ， 要综合考察合作伙伴 ， 要与持牌合规的机构进行合作 ， 并开启白名单制 。
不仅如此 ， 征求意见还针对银行与大数据公司合作中的数据来源做了进一步的规定 ， 防范再度出现此前大数据公司爬虫泄露个人隐私等事件 。
征求意见稿显示 ， 商业银行如果需要从合作机构获取借款人风险数据 ， 应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效 ， 并已获得信息主体本人的明确授权 。 商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作 。
"对于银行而言 ， 其风控需要的要素并没有改变 ， 但征求意见稿无疑对与合作机构的要求提高了 。 "一位金融业内人士向财联社采访人员表示 ， 这或将加助贷速行业洗牌 ， 风险较大、业务不合规、同质化严重的助贷机构或将出局 。


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