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资产看了“户均1.5套住房”的报告，我发现买房时还要考虑这5件事......( 二 )


而且现代大多数人买房都会选择贷款 ， 全款买房的人少之又少 ， 这点从房贷占比就可以看出来 ， 所以房子本身就自带了杠杆 。
比如我们付100万首付 ， 找银行贷款200万 ， 就可以买300万的房子 ， 相当于加了2倍杠杆 ， 但这也就代表了你无论盈亏 ， 都会自动放大2倍 。
她姐有个远房表哥 ， 春节前刚辞职准备开店 ， 没想到就遇到了疫情无法开门营业 ， 一边是店铺还要交房租 ， 一边是老家房子要还贷款 。
前阵子听说那位远房表哥把房子挂了出去 ， 可是看房者寥寥无几 ， 更不要说成交了 。
所以 ， 过于集中、单一化的资产构成是一种不健康的财务状况 ， 会削弱家庭的抗风险能力 。
当房产占比高的家庭面临一方面是可支配资产太少 ， 另一方面是经济下行的压力时 ， 不仅不敢花钱 ， 更不敢把手头的现金投资到高风险资产上 ， 所以只能选择低收益+流动性高的无风险资产以备不时之需了 。
与此相反的是已经拥有了多套房子的家庭 ， 一般都是已经解决了刚需 ， 在过去的十几二十年里因为房价的上涨赚到了甜头 ， 在财务更加自由的情况下才会考虑购入其他房产 。
这样的家庭 ， 房贷在总资产中的占比已经下降了 ， 债务风险没有那么高 ， 财务健康状况好一些 ， 抗风险的能力也就比较强了 。
其实她姐写这篇文章的目的 ， 并不是让大家不要买房子了 ， 多去配置风险资产吧 。
而是想要通过央行给出的调查数据 ， 告诉大家无论买房与否 ， 一定要明白拥有一个健康的财务状况的重要性 。
家庭财务状况就像一个人的身体 ， 平日里很难觉察出健康危机的潜伏 ， 一旦处于“亚健康”的状态 。
比如未来现金流减少、负债增多、风险资产收益降低等等 ， 就可能对家庭资产带来风险或者损失 ， 所以需要定期查看检验 。
还是拿买房来说 ， 买房后的资产负债比、每月偿债比是多少、对未来现金流的影响如何、买房投资是否占用机会成本、购房使用的杠杆率等关乎财务状况的要素 ， 都是需要去一一考量 。
1.资产负债比
资产负债比=家庭负债总额/总资产 ， 是用来衡量家庭债务负担是否合理的一个指标 。
如果比例太低甚至没有负债 ， 则意味着没有使用财务杠杆 ， 但也失去来加速财富增长的能力 ， 而比例太高则意味着风险增加 。
2.月收入偿债比
月收入偿债比则能反映出负债对日常生活的影响有多大 。
许多理财专家会建议每个月拿出收入的30%～40%用来还贷 ， 否则家庭每个月需要因为房贷车贷等把四成以上的收入交给银行 。
就会严重影响生活品质 ， 这显然不是财务健康的表现；
3.现金流储蓄
假如是刚需买房 ， 就要考虑购买自己能力范围之内的房子 ， 把杠杆控制可控制的范围内 ， 保证在偿还房贷和生活支出后 ， 还有一部分现金流储蓄下来 。
也就是买房前 ， 先计算出房贷和生活费用以外每月还能结余多少 ， 如果能预留出的流动性资产太少 ， 那么就可能发生家庭财务危机 。
如果流动性资产过高 ， 偏低的收益也会影响资产进一步升值的能力 。
所以预留出6个月左右的紧急备用金以备各种不时之需是比较合理的；
4.机会成本
如果是抱着投资的心态进入房市 ， 就要明白房价并不总是在上涨 。
随着人口红利的消失 ， 长远来看会逐渐呈现人少房多的情况 ， 一旦市场需求不足 ， 房价自然不会上涨 。
而且就算大城市外来人口不断涌入 ， 随着楼市政策的收紧 ， 买房门槛的提升 ， 即使未来房价依然上涨 ， 像过去那样高速猛增的可能性也已经微乎其微 ， 那么投资房产的资金可能会占用投资其他资产的机会成本 。
过去的2019年 ， 代表股市表现的沪深300指数涨幅为36% ， 代表通胀的全年CPI同比涨幅2.9% ， 而在过去持续躺赢的房地产表现却乏善可陈 。


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