江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

产品2万亿市场前景诱惑 健康险、网络互助如何突出重围？( 二 )


中再寿险发布的《2018至2019年度人身险产品研究报告》显示 ， 2016年以来 ， 作为健康险中的网红 ， 百万医疗产品成为了人身险市场各公司的必争业务 。 然而 ， 这类产品也存在一系列的风险点 ， 随着产品保费规模和客户群体的迅速扩展 ， 这些风险点逐步显现 。
具体而言 ， 百万医疗是费用报销型医疗产品 ， 一方面 ， 产品形态很多细节均会影响被保险人的医疗选择 ， 从而会对医疗过程和产品赔付直接造成影响；另一方面 ， 由于被保险人对于产品的理解更加深入 ， 对产品潜在风险点的利用也在逐步强化 。 综合各方面的风险因素 ， 预计百万医疗产品的赔付成本将不断提高 。
目前 ， 保险公司正在努力“破局” ， 比如通过加大科技运用 ， 加深外部合作 ， 实现支付方与服务方的信息互联、数据共享、服务互通 ， 在提升消费者就医体验及理赔效率的同时 ， 降低保险公司管理成本 。
网络互助强劲对手
目前来看 ， 健康险的强劲对手——网络互助也正在崛起 。 网络互助发端于2011年 ， 2018年相互宝问世后 ， 行业迎来快速发展 。
2020年3月 ， 国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出 ， 到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。 意见还指出 ， 鼓励社会慈善捐赠 ， 统筹调动慈善医疗救助力量 ， 支持医疗互助有序发展 。
蚂蚁金服集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示 ， 2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿 ， 预计2025年将达到4.5亿人 ， 覆盖中国14亿人口的32%左右 。
网络互助之所以受欢迎 ， 一是消费者对保险公司或保险从业人员不是很认可；二是加入网络互助流程方便 ， 期初不用付钱；三是有不少消费者是抱着做慈善的心态加入 。
白皮书调研显示 ， 79.5%的参与者年收入在10万元以下 ， 68%的受访者没有商业保险 ， 72%的参与者分布在三线及以下城市 。
在健康保障领域 ， 人群之间的年龄、疾病风险度各不相同 ， 因此除了全民医保外 ， 很难有一款保障产品可以覆盖所有人群 。 对此 ， 网络互助也在进一步细分 。 例如 ， 美团互助是针对18-39岁的青年群体推出的大病保障；相互宝近期发布了“慢病互助计划” ， 这是继大病互助计划、老年防癌计划之后 ， 相互宝推出的第三个独立互助计划 。
据21世纪经济报道采访人员不完全统计 ， 阿里、轻松、水滴、美团、360、滴滴、新浪、百度、苏宁等企业都已布局网络互助 。 更为重要的是 ， 不少互联网公司都将网络互助作为进军保险业的跳板 。
不过 ， 网络互助也引出不少争议 。 需要强调的是 ， 网络互助计划并不是严格意义上的保险产品 ， 不要因为参加了网络互助计划 ， 而忽视了长期商业保险保障；网络互助平台也不是保险公司 ， 没有提取保险金、满足偿付能力要求等监管方面的规定 。
长期产品蓄势待发
2019年11月 ， 银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》 ， 其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整 。 2020年4月 ， 银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》 ， 明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则 。
此前 ， 由于缺乏费率调整政策的明确支持 ， 保险公司在设计开发医疗保险时 ， 只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品 ， 用停售老产品升级新产品的模式 ， 应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企 。 这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑 ， 他们担心保险公司随意停售保险产品 ， 导致其未来无法获得必要的医疗保障 。
平安健康险董事长兼CEO杨铮表示 ， 长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨 ， 给经营长期健康险的保险公司 ， 提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障 ， 从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题 ， 推动了健康险产品向多元化发展 ， 解决短期险扎堆、同质化等问题 。


推荐阅读


上一篇：保费五大上市险企前4个月揽入保费1.12万亿元！产险需求持续释放，寿险公司“两升两降一平”

下一篇：中国平安前4月保费收入降3.14% 好医生换帅时间点微妙