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【聚合WIRSS|关于农商银行数字化转型的思路及建议】

【【聚合WIRSS|关于农商银行数字化转型的思路及建议】】随着线5G、大数据以及人工智能的发展 ， 结合本次疫情 ， 金融机构竞争日益激烈 ， 各农商银行亟需数字化转型 ， 都纷纷使出金融科技这把“倚天剑”、“屠龙刀”这把利器 ， 金融科技在银行业中应用深度和维度也决定着数字转型中的效果 。
当前大型国有银行、股份制银行和新兴互联网银行 ， 纷纷布局金融科技板块 ， 相对产品专业化、数字化程度较高 ， 在行业占据优势地位 。 而农商银行区域属性、规模较小 ， 服务主体小微居多 ， 数字化起步较晚 ， 原有的区域广、网点多、人员多优势也进一步面临冲击 ， 在业务拓展及服务模式、营销及获客、经营管理等方面均面临一些挑战 ， 加上科技能力相对较弱 ， 其数字化转型迫在眉睫 ， 农商行如何应对这次数字化转型?
一、加大数据治理及应用 。 农商银行要在客户行为、接触渠道、服务流程和场景等方面实现数字化的重构 ， 其中非接触式的服务能力将是农商银行核心竞争力的重要组成部分 ， 整体业务及服务模式将越来越依赖“数据” ， 数据来源包含银行内部数据、政务数据及外部三方数据 。
二、小额分散 ， 加大客群覆盖度 。 由于信息的不对称 ， 以往农商银行对部分“信息缺失”“信用白户”等客户群体无法提供服务 。 但在内外部大数据对接后 ， 在客户授权下 ， 银行可以获取客户更多的信息 ， 如个人征信、互联网数据、社交数据、航旅信息、交易记录等 ， 构建360度客户画像 ， 并结合数字化技术 ， 对客户进行信息甄别和风险计量 ， 让更多的客户的便捷获得金融服务 。 如山东临沂农信推出的“沂蒙云贷”项目 ， 已实现线上业务的全客群覆盖 。 该项目上线一年累计获客20多万 ， 授信客户10余万 ， 授信总额超40亿元 ， 打造行业标杆 ， 在当地取得的良好的经济效益和社会效益 。
三、信贷业务移动化、线上化 。 农商银行的零售业务形态和服务形式等都亟待升级 ， 其中“数字化”主要体现在客户群体对“便捷性、效率性、互动性、可获得性、安全性”方面的创新 。 实现业务线上化 ， 提供可交互、可感知的服务是发展趋势 ， 比如借款人线上申请、线上授权查征信、担保人线上预审 ， 线上贷审会 ， 线上还款等 ， 让客户更便捷、迅速地享受金融服务 。
四、构建决策引擎模块 ， 加大数字化风控 。 线上化、移动化的信贷业务 ， 对风险管控能力的要求更高 ， 行内需要建立配置化的决策引擎系统进行智能风控 。 后期根据数据分析和表现 ， 需要定期优化风控策略和评分模型 ， 这就要求行方对科技系统的扩展性方面加大评估力度 。 通过智能风控 ， 贷前反欺诈模型排查风险疑点;贷中通过授信评级模型制定信贷方案;贷后预制贷后策略进行定期非现常检查 ， 形成全流程数字化管控 。
五、科技手段助推全员营销、精准营销 。 农商银行传统的营销模式 ， 如客户主动上门、陌拜等 ， 这些传统的营销方式存在着对客户洞察不足、渠道少、营销转化率低、效率低等问题 。 针对农商银行的营销的痛点 ， 从科技手段入手 ， 曾服务30余家农商银行的北京小雨点科技有限公司 ， 近期研发“微道”--小微营销裂变系统 ， 实现全员营销、异业联盟、推荐有奖、积分管理等功能 。 营销裂变系统前端将设置在行方公众号菜单中 ， 借助庞大的微信用户群体和社交化营销的特点 ， 利用强大私域流量 ， 激活行内存量客户进行快速传播 ， 深度开展异业联盟 ， 让每个用户都成为银行产品及品牌的传播者 。 通过激励制度推动全行员工、联盟商户及各行各业的人成为全民销售员 ， 积极投身营销行列 ， 挖掘潜在的目标客户 ， 精准营销 ， 提升业绩 。
【聚合WIRSS|关于农商银行数字化转型的思路及建议】
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六、智能设备投入 ， 加大网点转型 。 由于存、贷、转等传统银行功能已经从线下加快向线上迁移 ， 那么银行物理网点是否没有存在意义?当然不会 ， 在数字化时代 ， 增加自助智能柜员机、自动征信查询机等设备 ， 更加注重客户体验、客户沟通、客户需求 ， 通过金融服务和非金融因素来吸引客户的注意力 。 只是物理网点不再具有传统的旧功能 ， 而是开发出“新功能” ， 这就是物理网点会长期存在的理由和意义 。


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