|从系统出发，为线上信贷提供解决方案
本文将着重介绍相对常见的线上信贷系统解决方案 ， 大致以：渠道端、信贷管理、决策引擎、模型平台、征信前置、数据平台、核算系统、催收系统、其他支撑系统以及合作模式作为主线 ， 介绍各个系统承载的功能和系统的定位 。
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市面上借贷APP常见的客户端功能如上图罗列 ， 贷款产品多是基于不同的基础属性：利率、额度、还款方式、期限、支付方式等进行组合从而衍生出不同的贷款产品 ， 但本质是一样的 ， 功能不过多描述 ， 主要介绍各个系统的内容和注意点 。
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一、渠道端技术
渠道端对客户身份的认证经历了用户名+密码、U盾、用户名+短信验证码、指纹、滑块验证、人脸识别、设备指纹、生物探针技术的演进过程 ， 前面6项是大家经常使用到的几种方式 ， 实现方式众所周知 。
而设备指纹和生物探针作为两个新型的风险识别技术 ， 与传统的身份认证手段共用从而保证用户的账户及资金安全 。 设备指纹技术大多通过脚本／sdk主动式采集操作设备的多重信息后生成一段唯一的设备识别码 ， 传输到后台服务进行风险判断从而给出校验结果从而起到风险识别作用 。
生物探针根据用户操作设备的生物行为进行用户身份认证 ， 生物探针采集操作手机时的传感器数据和屏幕轨迹数据 ， 获取用户的按压力度、设备仰角、滑动轨迹等数据形成用户的数据集 ， 在用户操作设备时根据算法输出是否本人的决策从而达到用户认证的效果 。
二、中台系统
1. 信贷管理系统
信贷管理系统则是信贷业务架构中我们常说的业务系统 ， 主要是信贷业务的运营管理功能 。
信贷业务从渠道端发起后通过服务端调用信贷系统 ， 信贷系统生成申请id从而作为唯一索引记录该笔授信申请数据 ， 信贷系统调用风险决策系统进行授信决策 ， 授信决策结束后返回信贷系统进行客户额度的管理 。
信贷管理系统常见的业务功能主要有：客户管理、产品管理、额度管理、进件管理、合同管理、用信管理、借据管理、还款管理、逾期管理、合作管理等 。
- 客户管理：包括个人客户和企业客户管理 ， 线上贷款客户来源均是线上注册后客户管理功能可查看个人/企业客户的详细信息；对于传统信贷系统客户管理系统也承载着替客户注册的功能 。
- 产品管理：是对贷款产品的配置管理 ， 产品管理可以由信贷系统、核心系统、产品工厂进行管理 ， 但需做好映射关系 ， 产品管理可以配置多维度的参数：基础配置、合作方配置、担保方式、还款方式、额度、利率等 。
- 额度管理：可以分为几个维度：客户额度、产品额度、合作方额度 。 额度之间的关系可复杂可简单 ， 结合不同机构的设计额度管理有不同的定义（后面可对额度系统进行展开梳理） ， 额度管理功能包括对额度进行额度查询、额度调整、额度冻结、额度解冻、额度占用等操作 ， 贷中管理中常用贷中预警来进行额度管理 。
- 进件管理：是对授信申请进件的管理功能 ， 通常展示客户申请信息、风险决策明细、风险决策结果 。
- 合同管理：是对客户签署的额度合同或支用协议的管理 ， 通常信贷系统记录额度编号/授信协议号 ， 电子合同文本则存储于文件服务器中 ， 通过信贷系统可访问具体的地址进行合同预览 。
- 用信管理：是客户支用款项的明细查询功能 ， 详细的记录客户的每次支取数据 。 借据管理中借据可以是一次提款一个借据也可以是一个循环额度下一笔借据 ， 借据管理主要是对客户借据信息的查看 。
- 还款管理：则是记录客户的还款记录数据 。
- 逾期管理：涉及到贷款逾期后的贷后管理 ， 此部分将在催收系统中详细展开介绍 。
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