|从系统出发，为线上信贷提供解决方案( 二 )

合作方管理：是对资产、资金方的合作管理，包括合作模式、分润模式、机构信息管理、账户管理、代偿管理、协议管理等。

2. 决策引擎

本文插图

决策引擎是信贷业务风险控制的大脑，授信决策、贷中管理、贷后管理均是通过业务方发起后调用决策引擎进行风险决策。决策引擎常见功能如上图所示。
业务方进行贷前决策时通常以决策流为入口依次执行决策流中不同的节点，而决策流的组成单元是：指标/变量–规则–规则集–策略集+模型+决策工具+知识图谱–决策流。
指标包括基础指标和衍生指标，基础指标可以理解为业务系统可直接传入的字段，衍生指标则是需要基于基础指标进行加工处理的指标，衍生指标又包括离线和实时两类。
函数则是在规则使用指标的过程中可对指标进行简单的函数处理，例如为空转化等。
规则即是通过指标+表达式+阈值来配置一条规则，相同数据源/相同类型的规则组合一起即规则集/策略集。
决策树、决策表、决策矩阵则是不同决策工具的展现形式，根据策略具体内容可选择具体的工具来实现决策判断。
决策流则是如本段红字串联起决策各个节点从而执行整个决策流的风险决策判断。
规则测试是对调整后的策略进行测试验证，可取真实的存量客户进行测试，验证通过后策略才可发布上线。
【|从系统出发，为线上信贷提供解决方案】风险决策报告则是展示客户授信过程中的风险决策内容，包括申请信息、规则执行明细、决策结果、决策流执行轨迹等。
贷前决策通常包括准入门槛、反欺诈规则判断、预授信、信用评分、定额定价环节，以一个完整决策流实现。
贷中预警通常根据一些外部数据、内部数据组成策略集，定期发起策略集的执行输出贷中的决策动作例如额度冻结、降额、提额等。
贷后催收策略则多根据催收评分卡、逾期天数、贷余信息等进行催收策略的执行从而输出催收动作+催收频率，从而提升催收效果。
冠军挑战者目的是对比两套策略的效果，可对决策流中任一节点或者整条决策流进行冠军挑战者的配置，从而可以观测冠军策略和挑战者策略的效果对比。
3. 核算系统
核算系统是对贷款账户核算的管理系统，核算系统包括账务处理、账户管理、贷款变更、资金交易。

账户管理：包括客户账、内部账、合作机构账户、科目管理和对账服务。
账务处理：包括贷款账户正常计息、利息计提、结息处理、转逾期、转减值、风险计提。
贷款变更：包括贷款的展期/缩期、核销、核销收回、利率变更、本息调整、还款日变更、账单分期、延期还款。
资金交易：包括：贷款发放、正常还款、提前还款、逾期还款、自动扣款、息费收付。

4. 数据管理
数据管理平台是对内部、外部数据的管理平台，信贷业务风险决策需要依赖内部的客户基础数据、业务数据、申请数据，外部的征信数据、三方数据。
数据管理平台功能角度可分为：供应商管理（管理三方数据供应商的基础信息、合作信息）、数据服务管理（管理数据服务的基础信息、查询方式等）、业务服务管理（管理内部系统与三方数据服务的调用关系管理）、计费管理（管理三方数据服务的计费模式和费用统计）、数据接口管理（三方数据接口配置管理）、数据路由管理（同类三方数据调用优先级设置）等。
数据管理业务角度可区分：人行征信数据、第三方数据、内部数据、内外整合数据。