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不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业“指南”请查收( 二 )


对症治疗四：近年来，监管部门一直推动银行落实小微企业授信尽职免责，但出于审慎管理风险、特别是防范业务操作中道德风险的考量，不少银行的尽职免责制度流于形式，不能真正落地 。“坏账必问责”这把“达摩克利斯之剑”让基层信贷人员对小微企业一直都有畏贷情绪 。
针对这些情况，评价办法对落实尽职免责提出更严格的要求，比如，未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件，经监管约谈提示或检查，在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的，倒扣5分;内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的，倒扣3分 。
有了监管的“加持”，相信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解 。
不只是“放贷”，这些更要重视!
评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了“指南”，但值得注意的是，监管引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令 。
小微企业融资难，与自身的特点有关，与商业银行的体制机制不足有关，也与外部配套环境的不完善有关 。
在监管考核“指挥棒”的引导下，商业银行如何根据自身实际，完善满足小微企业需求的产品服务体系，提升对企业价值的判断分析能力，建立行之有效的风险管理模式，建立服务小微企业的长效机制，才是根本之道 。这一点，评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确体现 。
长短结合，标本兼治，如能做到，在监管考试中取得高分、满分，自是水到渠成 。
当然，解决小微企业融资难这一世界性难题，仅靠监管激励与约束是难以实现的 。小微金融业务风险补偿问题，中小银行资本金不足问题、涉企信用信息共享不充分问题等，需要各方面齐头并进，共同推进 。


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