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虚拟男友究竟怎么回事？虚拟男友具体情况( 三 )


何南野表示 ， 虚拟货币和区块链是不同层面的事物 ， 虚拟货币尤其是比特币 ， 是区块链技术的最成功应用 ， 而区块链是比特币的底层技术和基础架构 ， 因此应用范围更广 。
“本次对虚拟货币交易的打击 ， 对区块链技术的发展是利好的 。 ”何南野向时代周报采访人员分析道 ， “一是对行业乱象有所遏制 ， 使行业发展更加规范化、合规化、透明化；二是能够起到很好的引导作用 ， 凸显国家对从事正规区块链应用企业的支持 。 这同时要求所有区块链企业能够去伪存真 ， 踏实地进行底层应用的研究 ， 尽早实现区块链与实体场景的结合 ， 发挥出真实的价值 。 ”
虚拟银行加速银行业变革
香港首批虚拟银行牌照最快有望在今年一季度发放 。 这将带来香港金融科技的创新 ， 加速推进银行业变革 。
按香港金管局颁布的《虚拟银行的认可》指引 ， 虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行零售银行服务的银行 。 银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行 。 虚拟银行不设立实体分行 ， 但设立客户支援中心 。
香港是全球三大金融中心之一 ， 银行业非常发达 ， 传统银行的实体分行及自动柜员机遍布全港 。 然而 ， 香港银行业并非没有值得改进之处 。 一方面 ， 大银行对账户余额有最低要求 ， 中小客户从银行获得贷款仍然存在困难 。
另一方面 ， 香港移动支付有待推广 。 一项调查显示 ， 仅有三成香港客户使用手机银行 ， 显著低于中国内地（78%）、澳大利亚（43%）及新加坡（41%） 。 支付在内地十分普及 ， 但在香港手机支付用户中的渗透率仅有8% 。
虚拟银行的问世 ， 将加速推进香港银行业变革 。 按《虚拟银行的认可》指引要求 ， 虚拟银行在普及金融方面扮演积极角色 ， 应顾及个人或中小客户的需要 ， 不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费 。 虚拟银行不再像传统大银行那样成为富人及大企业“专属” ， 而将为中小客户便捷的金融服务 。 银行牌照比支付牌照更有价值 ， 香港又是国际金融中心 ， 科技巨头对申请虚拟银行的兴趣较浓 。 由科技巨头申请设立的虚拟银行 ， 比传统银行更贴近中小客户 。
相关调查也表明 ， 超过一半（57%）香港客户已经准备好接受其主要金融机构的虚拟银行运营模式 。 这意味着虚拟银行可以发挥鲶鱼效应 ， 加速推进传统银行进一步拥抱数字化革命 ， 更丰富的在线服务 ， 以及推动金融消费者支付方式的变革 。
目前 ， 内地没有虚拟银行 ， 但已有网商银行、微众银行、新网银行等民营互联网银行 。 内地互联网银行与香港拟推出的虚拟银行存在共性 ， 均不设实体网点 ， 而主要通过互联网等电子渠道服务 。 内地互联网银行主要由科技巨头参与设立 ， 例如 ， 微众银行由腾讯牵头发起设立 。 互联网银行发展较快 ， 微众银行2017年净利润14.48亿元 ， 而其在2015年展业的第一年还亏损5.84亿元 。 相关研究显示 ， 微众银行2017年净息差为7.02% ， 而同期A股上市银行净息差大多在1.5%至2.5%之间 。
互联网银行与虚拟银行一样给银行业带来变革 ， 把主要业务搬到互联网上 ， 在普惠金融方面发挥积极角色 。 依托金融科技能力、大数据风控技术及高效的互联网开放平台运营模式 ， 互联网银行可更好服务于小微群体 。 相比之下 ， 传统银行的网点营运模式近年遭遇实体网点盈利能力弱化、成本高企、不能满足客户新需求及技术滞后等挑战 。
据称 ， 网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等方面进行了风控技术探索 ， AI、云计算等发挥了关键作用 。 过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元 ， 而网商银行通过技术支撑的“310”模式 ， 每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元 ， 其中主要为计算和存储硬件等技术投入费用 。
互联网银行背靠股东优势 ， 通过大数据分析 ， 挖掘出传统银行忽视的客户 ， 同时有助于控制风险 。 以微众银行为例 ， 借助腾讯独特的网络大数据管理与分析能力 ， 实行“传统银行风控”与“互联网风控”相结合 ， 通过在数据源和评级方法上的创新 ， 有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险 ， 从而极大提升了信贷审核的效率 。 领先的风控技术 ， 不仅使互联网银行可让小微企业和经营者不用担保和抵押 ， 凭借信用就能进行贷款 ， 而且对控制不良贷款率发挥积极作用 。 微众银行2017年末不良贷款率为0.64% ， 远低于银行业不良贷款率同期1.74%的平均水平 。


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