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业务个别保险公司融资性信保业务增幅超200％ 逆市上行还是“扛雷”之举( 二 )


对于信用保证保险发展中的隐忧 ， 国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道采访人员表示 ， 近年来 ， 财险公司非车险业务发展较快 ， 其中尤以信用保证保险较为突出 。 信用保证保险的风险与经济周期、环境变化相关 ， 这类风险具有一定外溢性和传导性 。 在经济下行压力加大、网贷政策收紧的背景下 ， 风险会传导至保险公司 ， 如果保险公司不具备相应风控能力 ， 可能面临严重亏损 。
而疫情则增加了这种不确定性 。 今年4月 ， 在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上 ， 银保监会副主席黄洪指出 ， 疫情期间 ， 公司经营波动加大 ， 部分企业和个人收入减少 ， 还款能力下降 ， 违约率增加 。 比如 ， 信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势 ， 上升的比例约50% 。
某保险公司负责人对21世纪经济报道采访人员坦言 ， 受疫情影响 ， 经济下行压力加大 ， 部分行业、企业、居民的财务状况将受到影响 ， 偿债能力减弱 ， 融资性信保业务的风险管控面临更大压力 。
在此背景下 ， 5月 ， 银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》 ， 其中区分了融资性和非融资性信保业务 ， 重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管 ， 提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求 。
一方面 ， 新规通过压缩融资性信保业务的承保限额、扩大险种范围（即商业性出口信用保险）等方式 ， 控制风险敞口 ， 防范业务风险；另一方面 ， 通过对融资性信保业务设置弹性限额的方式鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持、通过适度调整业务类型 ， 支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新业务领域 。
新规之下 ， 更高的偿付能力要求提高了融资性信保业务的准入门槛 ， 确保了拥有稳定资本状况的保险公司才能承保风险 ， 减少了价格竞争 。 自留责任余额上限的下调 ， 可防止保险公司面临高于资本水平的过度承保风险 ， 并将限制单个借款人的融资性信保业务集中度风险 。
根据银保监会的判断 ， 新规实施后 ， 不会影响融资性信保业务的整体发展和服务能力；预计融资性信保业务中个人消费类业务占比有所降低 ， 普惠型小微企业的业务占比有所提高；在存量风险逐步消化的同时 ， 增量业务风险也将得到进一步控制 。
此后不久 ， 6月 ， 银保监会又下发《监管提示函》 ， 再度强调融资性信保业务风险 ， 要求保险公司严格执行新规 ， 谨慎开展新增业务；夯实自身基础 ， 防范合作方风险传递；妥善处置风险 ， 严格压实高管人员责任 。
对出现无正当理由拖赔惜赔拒赔、损害消费者合法权益、引发群体性事件等风险的情况 ， 银保监会将根据情节程度 ， 依法依规对有关高管入员和责任人员进行严肃查处 。
“量力而为”才能“行稳致远” 。 普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道采访人员坦言 ， 保险公司发展信用保证保险 ， 重点在于风险管理能力和业务选择策略 ， 只有具备强大的风险识别能力和风险控制措施 ， 才能从大量的市场需求中选择符合自身风险偏好的业务 ， 才能确定相应的风险对价以获得风险补偿 。
(作者：李致鸿 编辑：周鹏峰）
（责任编辑：董云龙 ）


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