深刻影响王和：《民法典》将全面并深刻影响保险业( 四 )
第三 ， 在财产保险的发展过程中 ， 可保利益原则是重要基础 ， 其核心是“确权” ， 依据是“物权”的相关法律规定 。 民法典针对“物权”问题 ， 进行的全面梳理和规范 ， 尤其是针对存在的法律“空白”进行了补缺和完善 ， 进一步健全归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的法律秩序 。 民法典明确了用益物权人的基本权利和义务 ， 以及业主的建筑物区分所有权、土地承包经营权、宅基地使用权和居住权等 ， 特别是解决了农村承包地“三权分置”改革的法律障碍 。 从城市看 ， 住宅相关权益的明确和清晰 ， 为家庭财产保险、住宅质量保险和住房抵押养老保险等 ， 提供了制度保障 。 从农村看 ， 土地承包经营和宅基地的相关规定 ， 为农业保险 ， 特别是规模化和集约化农业保险提供了强有力的支持 ， 同时 ， 也为土地流转履约保险营造了良好环境 。 宅基地的相关规定 ， 为农村以房养老保险提供了制度支持 。 此外 ， 民法典将“网络虚拟财产”纳入物权范畴 ， 为网络经济领域的保险理顺了关系 。
第四 ， 信用和保证保险 ， 既是未来保险发展的重要领域 ， 又是当前保险面临的巨大挑战 。 民法典为信用和保证保险的发展营造了良好的环境 ， 一是通过“典型合同”的第十三章 ， 对“保证合同”进行了全面规范 ， 明确了保证责任的外延与内涵 。 二是关于保证合同的保证方式“默认”问题 ， 即没有约定或者约定不明确的 ， 按照一般保证承担保证责任 。 三是进一步完善了担保物权制度 ， 扩大担保合同的范围 ， 将抵押合同和质押合同纳入 。 四是完善了动产抵押和权利质押登记制度 ， 明确实现担保物权的统一受偿规则 。 五是明确和规范了保理合同的相关规定 ， 为信用保险的经营范围与服务领域扩大营造了良好环境 。
第五 ， 民法典是在《侵权责任法》基础上的一次全面和系统的完善与提升 ， “侵权责任”部分 ， 与保险经营 ， 特别是责任保险关系密切 ， 不仅涉及产品开发与定价 ， 也涉及理赔与服务 。 一是将侵权责任性质明确为“侵权之债” ， 清晰损害赔偿对象 ， 为责任保险奠定了制度基础 。 二是要关注民法典关于“归责原则”的规定 ， 这是基础 ， 同时 ， 要关注“自助责任”的相关规定 。 三是民法典确立的“自甘风险”规则 ， 将对体育保险和校园方责任保险等产生重大影响 。 三是进一步完善了精神损害赔偿制度 ， 重申“故意”和“重大过失”归责原则 。 五是加强对知识产权的保护 ， 提高侵权违法成本 ， 明确了“惩罚性赔偿” ， 将对知识产权保险产生重大影响 。 六是完善网络侵权责任制度 。 核心是平衡好网络用户和网络服务提供者之间的利益 ， 为网络安全保险 ， 特别是“第三方风险”保险的发展营造外部环境 。
第六 ， 民事法律责任 ， 特别是侵权责任是责任保险经营的基础 ， 同时 ， 个体的法律责任风险意识是责任保险发展的环境条件 。 民法典在既有法律的基础上 ， 全面规范、完善和提升了产品生产销售、机动车交通事故、医疗、环境污染和生态破坏、高度危险、饲养动物、建筑物和物件等领域的侵权责任规则 ， 一是完善生产者、销售者召回缺陷产品的责任 。 二是明确交通事故损害赔偿的顺序 。 三是进一步保障患者的知情同意权 。 四是增加规定生态环境损害的惩罚性赔偿制度 。 五是加强生物安全管理 ， 完善高度危险责任 。 六是完善高空抛物坠物治理规则 。 这势必全面强化相关领域主体的风险和责任意识 ， 催生责任保险的市场需求 ， 保险业需要在认真学习和研究民法典的基础上 ， 开发更有针对性的产品 ， 提供更加专业的服务 。
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（责任编辑：李亦斐 HF063）
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