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深刻影响王和：《民法典》将全面并深刻影响保险业( 三 )


第四 ， 民法典的一个重要诉求和进步是全面强化对隐私权和个人信息的保护 ， 这将对保险经营管理产生重大影响 。 从营销的视角看 ， 民法典明确要求任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权 。 同时 ， 未经权利人明确同意 ， 任何人不得以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁 。 这些新规将对保险营销 ， 特别是电网销、微商和直播营销等新的营销形态产生重大影响 。 近年来 ， 监管部门已经开展了一系列互联网保险治理活动 ， 随着民法典的实施 ， 将进一步完善相关制度 ， 强化监管 ， 因此 ， 保险业要理解并觉悟“保护客户就是保护自己” ， 将个人信息保护转化为行业的自觉行动 。
第五 ， 在保险的经营过程中 ， 无论是风险评估 ， 还是个性化服务 ， 均涉及大量的客户信息的获取和利用 。 在民法典全面强化对隐私权和个人信息保护的背景下 ， 保险行业面临如何“依法用数”的挑战 ， 既要解决认识问题 ， 也要解决能力问题 。 民法典强调未经权利人明确同意 ， 任何人不得收集、处理他人的私密信息 ， 要构建自然人与信息处理者之间的基本权利义务框架 ， 合理平衡保护个人信息与维护公共利益之间的关系 。 同时 ， 要特别注意的是民法典在“人格权编”对与相关的权益进行了系统的保护 ， 明确“健康信息”为个人信息范畴 。 保险的射悻合同特征决定了需要在更大程度上获取客户信息 ， 但作为前提是尊重和保护客户隐私和利益 ， 离开了这一点 ， 保险经营 ， 乃至存在的基础就会受到质疑 ， 因此 ， 行业要理解并觉悟“只有管好数据才能得到数据” 。 同时 ， 也将对保险公司的信息安全提出更高的要求 。
第六 ， 作为保险经营的一个重要环节 ， 保险中介 ， 包括保险代理人与保险经纪人也面临着转型与升级 ， 其核心是依法合规和公平正义 。 民法典在“总则”第七章中对“代理”做了原则性的规范 ， 同时 ， 在“典型合同”中对“委托合同”、“行纪合同”和“中介合同”做专门化的规范 。 保险业要结合近年来监管部门颁布的保险中介 ， 特别是保险代理人的相关制度 ， 进一步规范保险中介行为 ， 促进保险市场关系的和谐和持续健康发展 。
三、民法典为保险业的发展营造良好环境 ， 需要很好把握
作为民事领域基础性和综合性的法律 ， 民法典的出台、实施与普及 ， 将全面增强全社会的民事法治观念 ， 一方面是强化民事主体的维权意识 ， 倒逼相关责任方的依法合规；另一方面是强化民事主体的责任风险意识 ， 特别是通过保险进行转移风险 。 两个方面相辅相成 ， 共同推动我国民事法治水平的提升 ， 同时 ， 也为保险 ， 特别是责任保险的发展营造良好环境 。 同时 ， 责任保险的发展 ， 也为民法典的实施 ， 特别是民事法律责任的救济和落实 ， 切实维护权利方的利益提供了制度保障 。 此外 ， 还应当注意发挥保险的正外部性特征 ， 通过保险能够实现对违法成本的再分配 ， 形成一种市场化的有效的激励与约束机制 ， 推动社会法治水平的提升 。
首先 ， 民法典的一个核心诉求是对“人”的保护 ， 特别是将“人格权”独立成编 ， 强化了对人格尊严的维护 。 具体而言 ， 是要切实保护人民人身权、财产权和人格权 ， 同时 ， 进一步规定了生命权、身体权和健康权的具体内容 。 “人”是人身保险的对象 ， 因此 ， 民法典对“人”的保护为人身保险的经营提供了重要的逻辑基础 ， 同时 ， 也为人身保险经营提供了良好的法律环境 。 此外 ， 民法典从更好地保护人的基本权益出发 ， 确立了“居住权”制度 ， 这一制度的出台 ， 将对我国的住房养老保险制度产生深刻的影响 。
其次 ， “家”是民事活动的一个重要形态 ， 因此 ， 家庭关系是重要基础 ， 也是民法典调整的重要领域 。 民法典传递的一个重要信息是基于社会主义价值观和传统文化的家庭互助 ， 这是保险发展的重要基础和环境 。 从传统经营模式看 ， 无论是保险利益的确定 ， 还是赔付对象的甄别 ， 均涉及婚姻、继承、收养等家庭关系 ， 民法典进一步明确和清晰了相关规定 。 从创新经营模式看 ， “家庭保单”将成为未来的一种重要的经营模式 ， 其核心是家庭成员之间的“互助关系” ， 而“家庭成员”的认定以及他们之间的权利义务关系是重要基础 。


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