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|精算师带你解读重疾新规( 二 )


甲状腺癌分级赔付
对消费者更公平
《国际金融报》：重疾新规未剔除甲状腺癌 ， 而是分级赔付 ， 对消费者最大的影响是什么？
何剑钢：我个人认为 ， 这种变化对消费者来说更合理、更公平 。
首先要明确的是 ， 这次纳为轻症的甲状腺癌是I期甲状腺癌 ， 不是所有甲状腺癌 。
就甲状腺癌本身而言 ， 大部分 ， 特别是I期甲状腺癌 ， 具有2高1低的特点 。 即保险发病率高、生存率高、医疗花费低 。 甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大 ， 致死率低 ， 对人体危害较小、治疗费用也较少 ， 通常人均住院费用1至2万元 。
而最近几年保险公司的重疾理赔 ， 特别是中小公司和网销为主的公司 ， 甲状腺癌都高居第一位 ， 占到癌症赔付比例的30%至40% ， 但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七 。
目前甲状腺过高的理赔额 ， 最终还是会转移到消费者身上 ， 他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费 。 这一系列因果最终导致的是 ， 重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱 。
同时将I期甲状腺癌变为轻症 ， 也是国际趋势 ， 是为了重疾险的健康多样化发展 ， 能够用合理的成本 ， 根据病情的严重程度 ， 提供更具有针对性、区别性的保障 。
此外 ， 如果一个人患了I期甲状腺癌 ， 以前整个合同就终止了 ， 而新定义下 ， 是先赔付一个轻症赔付 ， 如果得了更严重的其他重疾 ， 还能继续赔付 ， 也对消费者更有利 。
新规后产品价格
不是绝对涨或跌
《国际金融报》：新规后 ， 新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢：首先从市场和专业者的角度看 ， 这次的重疾定义修改和新的发生率出来 ， 对于产品的影响将不会是一边倒的情况 。 毕竟 ， 新定义和新发生率的切换 ， 有很多专业人士做了非常多的量化分析 ， 都没有觉得老产品就一定好 ， 或者新产品就一定好 。
当然单就定义来说 ， 新定义更准确、更科学、更适应当前的市场 ， 未来保险公司也会切换到新的定义里去 ， 切换到新的定义也会用新的发生率定价 。 产品价格会有不同 ， 评估的准备金也会有不同 。 但从我们对这个不同进行的量化分析来看 ， 产品价格也不是绝对得涨或跌 。
为什么这么说？回到源头上来说 ， 只要定义和发生率是合理的 ， 是匹配的 ， 那么其实就是产品的选择问题 。 你选择了老产品 ， 甲状腺癌可以全额赔付 ， 那么你就要交甲状腺癌全额给付的保费 。 你选择新产品 ， I期甲状腺癌30%给付 ， 那么就会交30%赔付对应的保费 。
对保险公司也是如此 ， 部分公司或者部分代理人可能会炒停、炒新、炒大湾区 。 我认为 ， 借着2020年这个健康险大年 ， 提升大家的保险意识 ， 多卖卖保险是好事 ， 赶上这波概念不做也没有道理 。 但同时也一定要先修炼好内功 ， 比如说大湾区的产品会更便宜 ， 是因为地域优势么？难道不是应该从风控的角度去下功夫？
新旧切换不要被不好的市场行为拖着走 。 以前也说过 ， 最好的促进销售的方式就是白送 ， 但价格战不是长久的 ， 合理才是长久的 ， 这个合理是建立在“和”字上 ， 讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心 。 那我们能做什么呢？做好基础工作 ， 配合政策 ， 创造更有风控技术含量的新时代保险产品 ， 才是长久之计 。


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