江苏龙网

  1. 首页 > 生活 > >

|精算师带你解读重疾新规


|精算师带你解读重疾新规
本文插图

爱选科技联合创始人何剑钢
2020年 ， 无疑是医疗险和重疾险的“双变革”年 。
【|精算师带你解读重疾新规】单就重疾险而言 ， 短短几个月内便已连续出台多份重磅政策 。 今年3月31日 ， 《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》在保险行业内征求了意见 。 之后 ， 中国保险行业协会、中国医师协会对反馈意见进行全面整理 ， 吸收采纳了部分合理意见 ， 形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》 ， 并于6月1日起正式向社会公开征求意见 。 另外 ， 5月7日 ， 中国精算师协会还发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》 。
那么 ， 相比2007年旧版重疾定义 ， 新规最大变化有哪些？重疾新定义和新的发生率出来后 ， 是否意味着又将掀起一轮“炒停售”热潮？重疾险新产品是否会降价？消费者要不要等新产品出来再配置？
6月2日 ， 中国精算协会正会员、北美精算师、加拿大精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》采访人员专访时 ， 对上述疑问均做了详细解答 。
新旧重疾定义六大变化
《国际金融报》：3月底出台的那次新规征求意见稿 ， 相比2007年旧版规定 ， 最大的变化有哪些？
何剑钢：两个版本有很大区别 ， 主要表现为以下几点：
1.重疾数量从25种增加到28种 ， 新增3种重疾：严重的慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。 新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 ， 轻度疾病保额不超过重度疾病保额20% 。
2.命名更清晰 ， 名称上就体现“重大”标准：如“恶性肿瘤”变成“严重恶性肿瘤”；单独出现名称中增加副标题 ， 如严重慢性肾脏病-须透析治疗 ， 目的是减少理赔纠纷 。
3.定义更加准确：新规更加结合最新的医疗临床实践 ， 同时又考虑了理赔的实务操作 ， 例如将两个“开胸”手术变为切开“心包”和“心脏” ， 引入“肢体肌力”“临床痴呆评定量表”等 。
4.定期评估机制：新规明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估 ， 明确了“保险行业疾病管理办公室”负责相关定义追踪修订职责 。
5.甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付 ， 轻症赔付为20% ， 但不影响主要责任 。
6.不得含有保障范围高度重叠的疾病 ， 罕见病要标注 。
细节性的变化还有很多 ， 特别是心血管相关的疾病 ， 算是跟上了时代 ， 数量化了定义 。
轻症赔付比例提升至30%
《国际金融报》：6月1日的公开征求意见稿和3月底的行业内意见征求稿 ， 变化又有哪些？
何剑钢：前后两个征求意见稿的变化并不大 ， 除了提升了轻症的赔付比例外 ， 主要都是些细节改动 ， 具体如下：
1.20%变为30%：上次征求意见稿轻赔付比例是20% ， 而后业内曾提出 ， 近2年重疾险轻症给付额度基本在20%至40% ， 所以此次最新意见稿也将轻症额度由20%提升至30% 。
2.更准确的描述：如对严重恶性肿瘤的定义进行了个别文字调整 ， 对TNM分期也做了解释；上一版的“严重慢性肾脏病”更新为“严重慢性肾功能衰竭” ， 并引入了专业的肾病指南作为参考 。
3.进一步放宽部分定义:例如 ， 去除了需“留置胃管90天(含)以上”的要求 ， 呼吸机使用天数下限从30天调整为7天 。 “轻度脑中风后遗症”中取消需“确诊180天后”的限制 ， 这意味着未来“轻度脑中风后遗症”的赔付或可提前半年发生 ， 也可能会提升该项轻症的赔付率 。
4.完善了部分重疾定义的描述：例如 ， “心脏瓣膜手术”明确“所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内”；上一版中 ， “严重阿尔茨海默病”和“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”中新出现的临床痴呆评定量表(CDR)需要由具有评估资格的专科医生进行判定 。


推荐阅读


上一篇：|28岁年轻妈妈脑脓肿，极为凶险！只因一个日常的动作……

下一篇：小施妹厨房|这朵花也是中药材，夏季用来熬汤最适合，清润祛火，炎症不敢打扰