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御顺款姐|银行不良贷款要如何清收呢？，款姐：经济下行( 二 )


4、不良贷款清收处于这种状况也表明上级管理部门对情况也没有很好的掌握 ， 在实施清收管理过程中 ， 作为管理部门也要更多的从细节出发 ， 安排一定的时间参与现场清收 ， 给到一线具体的指导 ， 这样才能真正达到分层联动的效果 。
御顺款姐|银行不良贷款要如何清收呢？，款姐：经济下行
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03应对不良：团队的重要性
经济下行 ， 不良贷款高发 ， 不良贷款清收处置难度不断加大 ， 单纯的的依靠信贷员的个人能力来实施清收 ， 一般效果都不太好 ， 员工清收积极性也受到较大的影响 。 如果这样持续下去 ， 对于银行不良贷款清收转化工作将会造成较大影响 ， 因此单兵作战的清收模式必须要迅速得到扭转 。 下面简单谈谈不良贷款清收中团队清收的重要性 。
【御顺款姐|银行不良贷款要如何清收呢？，款姐：经济下行】1、组建清收团队 。 员工单兵作战 ， 能力有限 ， 特别是一些年轻员工 ， 如果分配给他们较重的清收任务 ， 基本无法有效的开展清收 ， 一是年轻员工对客户的最新情况不了解 ， 二是客户对这样的新员工也不信任 。 在这种情况下 ， 很容易错过有些有利的清收处置良机 。 因此我们在清收过程中 ， 要对年轻的员工清收能力进行简单的培训 ， 要组建两至三人的团队清收小组 ， 以便日常清收工作能够高效的开展 。
在这里面还需要提醒的是 ， 农商行在改制过程中会处理很多表外不良 ， 不能简单的把一些表外不良全部分配给客户经理及机关工作人员 ， 特别是前台柜面人员和机关工作人员尚不具备清收能力 ， 如果任务过重或者说远远的超过了他们的工作能力 ， 清收成效会非常不明显 ， 对后序的处理也是非常不利的 。 一旦清收团队出现在现场 ， 就会对当事人形成一定的压力 。 利用团队的形式开展清收 ， 也能够对案情的变化情况开展及时的分析 ， 如果是单兵作战 ， 可能更多的是用静态的眼光看态案情 。
2、清收团队一般建议二到三名工作人员 ， 人员基本要求相对固定 ， 至少要保证人一名人员相对固定 。 这样在清收工作过程中银行方也会有当事人的情况有深入持续的了解 ， 特别有利于打感情牌 。 如果人员在不断的更换 ， 是非常不利于案情的处理的 ， 因为不良贷款到处置阶段后 ， 清收难度不断加大 ， 而这里面银行方与当事人之间的相互信任是非常关键的 ， 我们在实务中也发现 ， 确实也存在着较多的案例 ， 一旦人员调动 ， 工作将陷入僵局 ， 因此保持一个的相对固定是非常重要的 。
3、在实施团队清收时 ， 一定要注意方式方法 ， 尽量做到不要所有团队成员同时与当事人发生矛盾 ， 团队成员之间要注意角色搭配 ， 这样能够保证不会全部人员都与当事人直接起冲突 ， 也有利于下一步持续开展 。 如果所有人员都与当事人发生明显过激的行为 ， 那么后期工作开展将陷入两难境地 。
4、团队清收时要保证适当的持续性 ， 不能长时间不去一目标客户那里实施清收 。 如果遭遇不良贷款总体情况较多的时候 ， 我们应当积极行动 ， 有重点的开展清收 ， 团队成员要有目标感 ， 短期之内把更多的精力投入到重点客户的清收中来 ， 一般这样的成效会比较明显 。 每一次清收后 ， 一定要开展及时的总结 ， 不要轻易的放弃每一笔客户 。
04当小微信贷部门发生较多不良贷款时处理注意事项
优质的小微贷款项目一般小微能够保持极低的不良率 ， 但是也有不少机构小微贷款不良率较高 ， 当一个小微信贷部门出现较少贷款的情况下 ， 处理的难度相对较小 。 但是当一些部门出现不良贷款集中爆发的时候 ， 处理起来的难度就比较大了 ， 很多时候由于处理不得章法 ， 导致不良贷款清收成效较低 ， 长此以往 ， 会极大的措伤员工工作的积极性 。 那么当小微信贷部门遭遇较多不良时应当如何进行有效处置呢?
1、首先要对所有不良小微贷款进行评估 ， 将不良贷款按近期可能收回的可能性进行分类排队 ， 在这里可以从几个角度来分析：
一是有多少通过可以司法途径来解决的；
二是有多少是可以通过正常清收来实现的；
三是有多少是可以通过重组来达到以时间换空间的 ， 或者说符合额度降低 ， 安全性增强 ， 合规性原则的；
四是有多少是近期无法清收的 ， 不管采取什么样的手段也不会有什么成效的 。
在做此类深入分析的基础上 ， 我们可以着手进行有重点的清收 ， 可能会取得较好的成效 ， 一旦不良贷款清收工作有所突破后 ， 对于清收人员是极大的鼓励 。 千万不要把精力分散到每一笔贷款的清收中来 ， 这样取得的成效会极低 ， 也会大降低员工清收的积极性 。
另外我们在清收中也不一定要一味的按照原来的方案来执行 ， 因为当事人的情况会随时发生很大的变化 ， 就是银行工作人员很多时候也会发现很多新的有利线索 ， 因此一定要动态的调整和修正不良贷款清收方案 ， 当然这种方案的修正需要得到上一级部门的审批通过 ， 当然也很有必要邀请保全人员参与到实际方案的重新制订过程中 。
如果在清收老不良贷款的同时又有较多新不良产生时 ， 一定要在清收精力方面有所调整 ， 要加大新不良清收的力度 ， 一般情况下新增不良贷款的处理难度相对会比老不良更容易解决些 ， 这一点作为团队主管一定要有清晰的认识 。


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