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御顺款姐|银行不良贷款要如何清收呢？，款姐：经济下行( 三 )


2、积极的开展团队清收 ， 如果一个小微团队遭遇较多不良贷款时 ， 一定要清收人员进行团队化 ， 小组化 ， 努力做到清收人员相对固定 ， 这样也能提高在清收时与当事人的熟悉度 ， 也利于开展一些感情牌的实施 。
在实施过程中 ， 千万不要让信贷员单独行动 ， 一般情况下这种清收方式取得的成效会比较低 ， 信贷员的一个人的力度还远远不够 ， 一旦发生突发情况也很难处理 。 假如碰上一些没有催收经验的信贷员 ， 单独行动的时候可能都不一定能把很多情况及时准确的加以掌握 ， 很多时候会因此面错过清收的最佳机会 ， 这一点在实际过程中经常会碰到 。 也非常有必要在一年内组织一至两次为期一周的持续清收活动 ， 这样会形成较大的声势 ， 这种清收的方式主要要以团队清收的方式开展 。
3、一线清收部门要与总行保全部有效联动 ， 贷款出现风险或逾期后一定要与资产保全部门取得积极的联系 ， 最好邀请他们到场走访了解情况 ， 相对来说资产保全部门会更加专业些 。 特别是一些贷款涉及到重组转化的时候 ， 可以请到授信管理部门及保全部门一同参与方案的制订 。
一些贷款如果已经移交到资产保全部门的 ， 一线团队也不能就不管这笔贷款了 ， 而是要做好进一步的跟踪 ， 要把相关变化情况及时的与保全部门沟通 ， 平时要适当分配一定精力参与移交贷款的现场清收 ， 因为在这个过程中会有很多新的情况随时发生变化 ， 而这些变化情况一般情况下保全部门是无法及时第一手获得的 。 一些贷款如果进入到执行阶段 ， 小微部门一定要做好配合工作 ， 特别是当事人的蹲守 ， 要与保全部门、法院执行部门三方达成共识 ， 一般情况下法院在当前案件如此之多的情况下 ， 一年最多对单一案件安排一至两次的现场执行 ， 所以我们一定要努力做到精准执行 。
4、要对清收的进度做每周的跟进 ， 要建立不良贷款清收群 ， 可以以部门为单位 ， 要将不良贷款清收工作的进程在微信群里及时发布 ， 特别是在某个阶段取得一定阶段性胜利或者清收重组一笔贷款后 ， 会对其他同仁会有一个激励作用 。 在这里也应当将清收的具体细节和方法进行适当的披露 ， 这样其他人员也能感受和学习到 。 当团队中有较多不良贷款时 ， 一般团队的士气会比较弱 ， 因此每一次有新的进展特别是贷款成功清收后一定要及时的进行庆功 ， 让大家的心情也在一定程度上得到释放 。
05小微不良贷款户共同特征
不良清收属于贷后管理 ， 想要彻底解决清收的问题 ， 还要从源头抓起 ， 在信审过程中就要揪出隐形的不良贷款用户 ， 来规避贷后风险 。 目前越来越多的客户出现风险 ， 我们如果很认真的对这些小微不良贷款进行分析 ， 你会发现很多非常有意思的现象 ， 而这些现象也可以作为我们后续风险控制的主要参考依据之一 。
1、借款人从事跨界经营 ， 客户主营业务不突出 ， 当经济形势下行后 ， 参与投资经营的几个行业同时出现较大问题 ， 直接导致现金流出现断裂 ， 客户最终出局 。 这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事 ， 为人比较激进 ， 平时不参与经营特别是主营业务的经营 ， 因此在贷前调查时 ， 一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况 。
2、贷记卡长期透支并且额度较大 ， 所有的贷款户出现风险后几乎都有这样的风险信号 ， 并且借款人持有信用卡张数较多 ， 甚至出现一些信用卡过小使用的情况 。 因此我们在贷前调查及贷款审批时 ， 一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况 ， 一旦出现上述情形 ， 一定要引起重视 。
3、借款人对外担保过多 ， 当前经济下行 ， 小微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加 ， 特别是在行业里有一定从业年限和一定知名度的 ， 或者在某个组织里担任一定职务的 ， 出风险的概率就更高 。 因此 ， 在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况 ， 让借款人说出具体的担保明细及担保金额 ， 要小心借款人与保证人之间银行体系内形成互保 ， 如果这种关联程度较高 ， 发生风险的概况非常之高 。
4、借款人有着较为频繁的征信查询记录 ， 如果查询记录较为频繁 ， 但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加 ， 是借款人资金极其紧张的信号 ， 这里面一定在关注分析借款人的账户流水 ， 极有可能存在高利借贷的情况 。 借款人出现风险后 ， 这种现象非常普遍 ， 查询记录非常之多 。
5、借款人从事高危行业 ， 信贷人员在面对此类客户时一定要小心 ， 平时我们比较关注的一些行业客户 ， 到最后形成事实风险的可能性非常之大 。 特别是如果借款人涉及非环保产业的 ， 出风险的概率非常之大 ， 一定要注意对客户进行引导 ， 不要轻易的被客户的固定资产和资本积累所迷惑 。
6、借款人出现账户流水突然减少或者与其行业经营特点极不相符的情况 ， 一般这种现象会维持一段时间 ， 借款人没有这么容易就形成事实风险 ， 因此我们一定要关注这些反常的变化 。 当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好 ， 但是每次还贷后均要增贷的客户 ， 风险的概率较大 。


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