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亿欧|被“薅”300万元，保险公司其实赚了


北京联盟_本文原题：被“薅”300万元 ， 保险公司其实赚了
亿欧|被“薅”300万元，保险公司其实赚了
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近日 ， 南京市公安局公布的一起利用航延险实施诈骗案 ， 再度引发市场关注 。
这个事件之所以蛮有意思也颇具争议 ， 一方面 ， 李某自2015年至今 ， 虚构行程后利用飞机延误近900次 ， 获得理赔金高达300余万元 ， 出人意料 ， 甚至有点令人“眼红” 。
另一方面 ， 在于李某完全通过常规途径购买机票与保险 ， 由于天气情况造成航班延误本身就一个或然事件 ， 这与其在购票、买保险的时点上难以精准预测 ， 这么看来 ， 其行为似乎没有什么不当 。
案件的核心在于：李某的行是否可以被认定犯罪 ， 这关系到保险公司是否继续面临被“薅羊毛”；作为保险公司 ， 表示很无辜 ， 常规理赔 ， 无可非议 ， 恶意中伤 ， 谁能扛得住？但是笔者认为 ， 保险公司应当感到庆幸 ， 甚至应该感谢李某敲响的警钟 ， 300万元的学费值了 。
脱离本质的保险 ， 还剩什么？
“生活就像巧克力 ， 你永远不知道下一颗是什么味道 。 ”
没有人喜欢生活在一个确定的世界 ， 一切都已经安排好 ， 你知道即将发生的每一件事的时间、过程和结果 ， 你所做的 ， 看起来就像运行既定的程序一样；现实中 ， 生活充满了不确定性 ， 我们甚至不知道下一秒会发生什么 。
而不确定性的大小 ， 是用风险进行衡量的 ， 风险是发生损失的可能性 ， 有时是财产损失 ， 有时候是生命健康的损失 。 风险是不能被消除的 ， 那么 ， 当人们遭遇风险 ， 该如何使自身损失的可能降到最低呢？
这时候就需要保险来发挥作用了 ， 其实质上就是对风险的补偿和转移 。 所谓补偿 ， 即发生损失后 ， 保险公司给予被保险人一定的保险金弥补其发生的损失；所谓转移 ， 典型的例子就是第三方责任险 ， 由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害 ， 由保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付 。
联系到上述事件中的航空延误险 ， 其实大家坐过飞机都不陌生 ， 在购票支付界面 ， 会出现航空意外险、航空延误险等常见险种可供乘客选择 ， 通常20元左右的保费 ， 就可以享受到200元左右的保障 。
亿欧|被“薅”300万元，保险公司其实赚了
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张翼作为一名总公司的技术指导 ， 常年需要奔赴分布在全国各地的分公司 ， 按他的话来说 ， “一年365天 ， 近四分之一的时间都在天上” 。 他告诉笔者 ， 因为工作原因 ， 时间很紧张 ， 最关注的莫过于飞机的起飞时刻和到达准点率 。 “我通常会选择到达准点率接近100%的航班 ， 这样就不太担心飞机延误的问题了 。 ”所以 ， 张翼对于航空延误险的需求是很低的 ， 购票时通过到达准点率过滤掉绝大多数风险 。 但是对于李正来说 ， 就完全不一样了 。
李正是一名旅游爱好者 ， 经常利用闲余时间外出游玩 ， “特价票、青旅、顺风车”都是标配 ， 能省的绝不浪费 。 “为了省点钱 ， 我坐飞机通常购买票价相对较低的班次 ， 但是有时候可替代的方案 ， 会遇到准点率特别低的航班 ， 这时我会购买航空延误险 ， 以防万一 。 ”李正告诉笔者 。
所以 ， 从乘客自身来讲 ， 是希望航班能过准点起飞和降落的 ， 即便购买了航空意外险 ， 也不愿意其发挥作用 ， 因为飞机真的延误的话 ， 赔偿虽然可以弥补损失 ， 但仍杯水车薪 。
可是偏偏有一些人 ， 把保险当作了谋求新财富的工具 ， 使得保险脱离了其本质 ， 这时 ， 保险便脱“保”留“险” ， 不但不能起到保障作用 ， 还会带来潜在风险 。 在此过程中 ， 时常伴随着损人或损己的刻意行为 ， 如果被保险公司发现并证实 ， 到手的“财富”或将面临被追索的可能 ， 就像李某一样 。
保险公司其实是受益者
事件发生后 ， 虽然保险公司被无端“薅羊毛”300万元 ， 但是笔者认为 ， 保险公司的注意力不应当聚焦在300万元身上 ， 有比损失300万元更重要的问题亟需解决 ， 不然下一个李某可能还会出现 。
问题1：购买多份延误险如何实现？
笔者通过尝试购买机票发现 ， 微保、众安提供的航空延误险在销售限制中规定了“购买上限1份” ， 也就是说 ， 乘客通过在购买机票的平台上选择航空延误险 ， 与乘客个人信息一一对应 ， 不能购买多份 。
但通过不同的保险公司和销售渠道 ， 乘客是可以同时购买多份航班延误险的 ， 原因在于不同的保险公司之间相关数据没有实现共享 ， 李某利用信息差成功购买多份保险 。
解决的方式可以在行业层面形成共识 ， 提供航空延误险的保险公司大家共享数据 ， 这样可以有效识别同一个身份信息是否在同一航班购买多份保险 。
当然 ， 做到这一点不容易 ， 就目前来看 ， 保险公司可以利用现有数据 ， 重点监控赔付率（获得赔付的次数/购买保险的份数）较高的乘客与获赔金额（设置红线 ， 比如获赔金额超过1万元）较高的乘客 ， 这样可以降低骗保的成功率 。


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