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银行|平安银行第一，邮储银行第二，但马云马化腾的份额超过所有银行？( 二 )


当然还有江苏银行、南京银行、苏州银行、中原银行、重庆农商行、北京银行、东莞银行、长沙银行、九江银行……这些银行的短期消费信贷余额也不小 ， 由于各家公布报表的数据维度不统一 ， 也就不一一列举了 。
除开银行 ， 还有消费金融公司 。 消金公司中招联、捷信、马上是翘楚 ， 规模都在800-1000亿之间 ， 其余20多家的规模加起来也没有这3家大 。
但是 ， 我们细剖一下 ， 这些行和消金公司个人短期消费信贷的来源相当大部分（对于某些行来说是绝大部分）都来自与上述互联网公司的合作 。 金融机构并不掌握客户入口 ， 从注重实际掌控力的市场份额来看 ， 重复统计意义不大 。
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摆出上述数字后 ， 剩下还有6万多亿个人短期消费信贷余额没有找到归属 ， 若考虑交叉去重 ， 真实数据应该是7万亿左右 。
这个数字正好和2019年末信用卡应代偿余额对应得上 。 也就是说 ， 这7万亿余额是信用卡余额 ， 分布在200多家开展信用卡业务的银行 。
综上 ， 大概结论可以得出来 ， 若考虑信用卡这几十年的积累 ， 银行还是占据了个人短期消费信贷的主要市场份额 。 若刨除信用卡 ， 互联网巨头实际上掌握了这个市场一半以上的市场份额 ， 且增速惊人 ， 若保持增速 ， 不出10年 ， 信用卡的市场份额也可能处于从属地位 。
牌照也许是壁垒 ， 但这个壁垒并不牢靠 。 当用户越来越少去银行 ， 越来越习惯用国民APP办理金融业务时 ， 对于消费信贷而言 ， 也就只剩最后一层窗户纸待捅破了 。
银行|平安银行第一，邮储银行第二，但马云马化腾的份额超过所有银行？
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银行的APP内容涵盖越来越丰富 ， 除了信贷、理财、支付 ， 生活缴费、餐饮旅游、网上商城、出行服务纷纷上马 ， 底层逻辑是金额是低频业务 ， 必须让金融业务和高频场景相结合 ， 才能吸引用户常来常往 。
毕竟 ， 谁掌握了用户 ， 谁就是王 。
（本文转自公众号“云上言” ， 已获作者授权）


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