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钛媒体|「进入2020年，恍惚间全世界都在做烟草贷」


钛媒体|「进入2020年，恍惚间全世界都在做烟草贷」
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图片来源@视觉中国
文丨消金界
烟草贷有多火？套用中介的一句话来讲 ， “进入2020年 ， 恍惚间全世界都在做烟草贷” 。
朋友圈不时可见的烟草贷广告 ， 是其最为生动的呈现 。

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包括华润银行、招联消金、平安集团、度小满、分期乐、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行、天津银行等一机构 ， 纷纷进军烟草贷领域 。
然而各家获客方式、利率设定均不尽相同 ， 根据利率层级不同 ， 我们将资金方大致划分为三个不同梯队 。
以工行、农行为首的国有大行 ， 其年化利率在4%—5%之间 ， 属于第一梯队；
其次是以平安普惠、浦发银行、华润银行、宝生银行为首的股份制银行、城商行 ， 年化利率在9.6%—18%之间；
度小满、分期乐、招联消费构成了烟草贷第三梯队 ， 年化利率在18%以上 。
蠢蠢欲动的不止资金方 ， 神州信息(000555.SZ)、金融壹账通(OCFT.US)等第三方金融科技服务商 ， 同样意图在这块极度非标化的小微信贷市场中 ， 通过数据整合、分析能力 ， 为资方风控提供帮助同时 ， 意图在这个亿万市场中分一杯羹 。
大行保守 ， 互金公司激进 所谓的烟草（商）贷 ， 是一款经营类信用贷款 ， 产品与银行等资金方合作 ， 年烟草缴款20万以上的经营烟酒店、百货便利超市等客户作为主要贷款对象 ， 单笔贷款金额最高可达50万元 ， 资信良好的借款人可直接凭个人信用获得贷款 ， 无需抵押、保证等担保手续 。
一般金融机构要求借款方出具烟草证和营业执照 ， 烟档数在5档以上 ， 个体工商户法人年龄18-60间 ， 征信无逾期记录可申请 。
而所谓的“烟档数” ， 是中国烟草总公司 ， 根据商户每个月订烟数据评定等级 ， 一月一小评 ， 三月一大评 ， 最高30档 ， 等级越高 ， 是优先供畅销烟 ， 根据等级区别 ， 每次订烟都有限量 。
消金界获取的一份资料显示 ， 农业银行、工商银行提供的烟草贷年化利息最低 ， 均不到5% ， 但其准入机制也最为严格 。

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不仅对商户挡位要求高 ， 而且据几名客户经理称 ， “准入极其严格” 。
这些国有大行获取客户的方式除了在微信、QQ群里发送烟草贷广告外 ， 还包括了“邀请制、沙龙制” 。
“每月邀请十个左右的25-30档烟草大户 ， 完成月度、季度任务后 ， 假如有客户想申请 ， 还得排队 。 ”其中一位客户经理对消金界说道 。
所以很多客户经理转向给第二梯队的平安普惠、浦发银行、华润银行等机构供货 。
相比第一梯队国有大行 ， 这些股份银行、城商行的利率要高出不少 ， 以平安普惠为例 ， 其烟草贷年化利率在8.28%—15.6%之间 。
股份行华润银行烟草贷产品金销贷年化利率在18%以下 。

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虽然年化利率高 ， 但是平安普惠们的风控审核却没有那么严苛 。

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除必须持有烟草证、营业执照的法人和烟草证的经营者名字要一致、营业执照必须要满1年等常规性要求外 ， 仅要求商户流水需大于1万、流水间断不能超过30天 ， 以及近6个月要有买烟流水 。
行业第三梯队的度小满、分期乐的烟草贷年化利率则更上一个台阶 。

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