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点映播报|酝酿楼市新变局，房贷“商转公”变相降息

近日 ， 武汉市公积金管理中心就《武汉个人住房商业贷款转公积金贷款实施细则》（以下简称：《细则》） ， 向社会各界公开征求意见 。
同初版相比 ， 《细则》对商转公的对象和条件进行了调整 ， 此外也对存量房商转公的年限进行了延长 ， 最长可达30年 。
点映播报|酝酿楼市新变局，房贷“商转公”变相降息
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01商转公 ， 流程太复杂
商转公 ， 就是把商业贷款变成住房公积金贷款 。 同样 ， 商转公的目的也很明确 ， 就是降低购房者在还贷时的利息 。
最新公布的LPR利率为4.65% ， 再算上银行加点的利息 ， 同公积金的固定利率3.25%相比 ， 还是存在很大的差距 。
对购房者而言 ， 商转公是个好政策 ， 但不太实用 。
首先是覆盖面积太小 ， 明确支持商转公的城市并不多 ， 只有深圳、重庆、石家庄、福州等小部分城市允许商转公 。 另外 ， 还有一些城市在后期取消了商转公 ， 例如河南新乡市 ， 直接给一刀切了 。
单从申请商转公的条件来说 ， 只要缴存住房公积金、且缴纳银行贷款一段时间的购房者 ， 即可到原商贷银行申请办理商转公 。 理论上是不是看起来很简单？但你真要落实起来就会发现 ， 办理商转公并没有想的那么简单 。
公积金的贷款额度有上限 ， 商转公是不能超过这个额度的 。 在这个基础上 ， 想办理商转公 ， 要不就得“先还后贷” ， 用手上的资金把商业贷款一次性还清 ， 再去申请公积金贷款；要不就得“以贷冲贷” ， 找公积金中心申请贷款 ， 再用公积金贷款冲抵商贷 ， 每个月再归还公积金贷款 。
值得注意的是 ， 后者需要提前将商贷本息大于公积金贷款的那部分差额提前还清 。
整个流程走下来 ， 公积金中心、银行两头跑 ， 中间还有评估和担保 ， 麻不麻烦主要看个人感受 。
而且办理商转公还要看时间 ， 一般以上半年办理为佳 ， 因为这期间公积金账户余额比较充裕 ， 办理起来就比较快 。
南昌市住房公积金管理中心 ， 就曾经因为资金紧缺暂停受理商转公的贷款申请 。 如果要办理 ， 先排号慢慢等吧 。
办理商转公时 ， 银行附加的种种条件 ， 以及公积金贷款额度紧张的问题 ， 让商转公的实用性远低于组合贷款模式 。
至于那些担心商转公会向住房市场提供“低息贷款” ， 从而引发房价上涨的小伙伴 ， 可以把心收回去了 。
此次武汉向社会公开征集的《细则》有松有驰 ， 上调了商贷的还款周期 ， 从“6个月及以上”上调至“12个月及以上” ， 提高了办理商转公的门槛 。 对于组合贷中的商业贷款 ， 不予转换 。
总的来说 ， 《细则》的内容中规中矩 ， 主要还是为了保民生 ， 减轻居民身上的房贷 ， 并且延长还款周期 ， 不至于让楼市硬着陆 。
今年受到疫情冲击 ， 大多数人的经济都受到了影响 ， 未来不排除其他城市也照搬武汉商转公的作业 ， 变相减息 。
02存量房 ， 小城市太难
值得注意的 ， 在此次《细则》的意见征集中 ， 存量房也被单拎了出来 。 存量房商转公的最长期限 ， 从20年延长至30年 。
武汉市住房公积金中心表示 ， 存量房商转公的贷款期限延长 ， 主要是为了回应购买二手房职工的贷款诉求 ， 并与现行的二手房公积金贷款房屋房龄保持一致 。
楼市火热 ， 开发商到处撒网盖房子 ， 也不是一两天的事了 。
相较于一线城市的供需关系 ， 我国绝大多数二三线城市的房屋供应 ， 明显是供大于求的 。 公开数据显示 ， 2017年二线城市、三线城市的空置率分别为22.2%、21.8% ， 远高于一线城市的16.8% ， 属于房屋库存严重积压 。
很多小伙伴都搞不太清“存量房”和“二手房”之间的关系 。 存量房属于二手房中的一类 ， 但是存量房是待售、没人住过的房子；而二手房是过户了、有人居住过的房子 。 在市场划分上 ， 存量房属于1.5级市场 ， 而二手房交易属于3级市场 。


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