震惊！数十亿融资违约背后，竟牵出一场大戏：2990公斤黄金变质，能否索赔成焦点，发生了什么？( 四 )
以及 ， 陈平律师表示 ， 特别约定和格式条款不一致的 ， 特别约定优先 。
最高法关于《保险法》司法解释二的第十四条 ， 给出了保险合同中记载的内容不一致时的认定规则 ， 其中包括“(二)非格式条款与格式条款不一致的 ， 以非格式条款为准” 。
而“非格式条款”在保险单或其他保险凭证上 ， 一般就以“特别约定”条款的方式出现 。 简单说即 ， 从法律效力上来看 ， 特别约定条款的内容应高于保险公司的格式条款 。
保险人的理由则是：
特别约定条款不能单独使用 ， 保险事故出险时的理赔与否 ， 仍要看格式条款约定的保障范围 。 特别约定与格式条款二者就理赔事宜的约定 ， 并非不一致 。
根据人保回应：特约条款作为保险合同的附件 ， 无法离开保险合同而独立存在；双方对于投保险种、保险事故发生、责任免除等事项的约定 ， 仍以保险合同 ， 即《财产基本险条款（2009版）》的约定为基本遵循 ， 财产基本险的属性没有发生变化 。
券商中国采访人员获悉的保单也显示 ， 保单特别约定清单下方也有备注“本单证仅作为非车险通用全打保单的附页使用 ， 单独使用无效 。 ”
也有律师提出 ， 保险公司在与投保人签订保险合同时 ， 如果进行特别约定 ， 首先应核对特别约定的内容是否符合公司内部承保政策以及是否属于监管规定禁止的“报行不一”行为 ， 即使不存在前述问题 ， 也应当谨慎进行特别约定 ， 因该特别约定效力高于格式条款效力 。
关键因素：是否欺诈投保
此案还有一个决定理赔与否的关键因素——是否欺诈投保 ， 这涉及保险诈骗罪 。
陈平律师表示 ， 若保险公司有证据证明对方采购了一批假黄金、按照真黄金投保 ， 也即证明对方构成欺诈投保 ， 可以解除保险合同 。 而是否欺诈 ， 应当由公安机关认定 ， 保险公司可以将掌握的线索提供给公安机关 ， 如果公安机关以保险诈骗罪正式立案 ， 展开调查并且移交检察院公诉的情况下 ， 可以不理赔 。
不过 ， 在没有充足证据的情况下 ， 保险公司若解除合同或拒绝赔付 ， 对方不会信服 。
一位保险公司地方分公司理赔负责人表示 ， 只有欺诈疑点但没有证据且理赔资料齐全的 ， 其一般做法是请被保险人写个声明 ， 表示“自己没有欺诈 ， 否则愿意承担法律责任” ， 然后保险公司先行赔付 。 赔付后 ， 再向公安部门报案 。
“如果最终认定欺诈 ， 那合同自始无效 ， 正常归还保险利益 。 ”前述保险公司法务人士表示 ， 不过 ， 最终要凭证据说话 。
《保险法》第十六条规定：“订立保险合同 ， 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 ， 投保人应当如实告知 。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 ， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的 ， 保险人有权解除合同 。
前款规定的合同解除权 ， 自保险人知道有解除事由之日起 ， 超过三十日不行使而消灭 。 自合同成立之日起超过二年的 ， 保险人不得解除合同；发生保险事故的 ， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 。
投保人故意不履行如实告知义务的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 并不退还保险费 。
投保人因重大过失未履行如实告知义务 ， 对保险事故的发生有严重影响的 ， 保险人对于合同解除前发生的保险事故 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任 ， 但应当退还保险费 。 ”
据券商中国采访人员了解 ， 目前保险公司已经报案 ， 公安机关已介入调查 ， 进入了司法程序 。 关于该案是否涉及保险诈骗 ， 要等司法裁判 。
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