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中国网络互助正在填补中国低收入人群的医疗保健缺口( 二 )


“ 2015年 ， 我意识到当时中国的保险主要服务中产和以上的家庭 ， 其实中国缺乏的是普惠性保险 ， 真正能保障蓝领和其他中低收入群体 。 ” 33岁的沈鹏说 。 “尽管有这么多人可以使用互联网服务 ， 但我认为用互联网方式做普惠保险是很有机会和意义的一个事情 。 ”
截至到2019年底 ， 水滴公司旗下业务共有3.1亿用户 ， 三个平台包括现在：网络互助平台水滴互助、互联网保险经纪平台水滴保险商城和网络大病救助平台水滴筹（在这里大病患者可以在线发布求助信息和接受爱心人士的捐赠） 。 到目前为止 ， 水滴互助平台已为10,000多名会员提供了超过15亿元的医疗费用 。
沈鹏认为 ， 尽管互助计划对用户而言性价比很高 ， 但从业务角度来看 ， 面临的挑战是找到多种利润流以支持快速增长 。 “我们希望在确保自己健康可持续发展的情况下 ， 能够创造更多的社会价值 。 ”他说：“公司经营不同的业务 ， 我们可以在不同部门之间协同流量……我们用有收入的业务来投入养活这些没有收入的业务 。 ”
实际上 ， 到目前为止 ， 水滴保险商城是该公司唯一赚钱的业务 。 沈鹏说 ， 公司每年在“水滴互助”和“水滴筹”的补贴高达数亿元人民币 ， 但水滴保险商城目前每个月的年化保费已超过10亿元 ， 这使得整个公司在过去两个月中实现了盈利 。
33岁的北京居民李晓彤两年前通过水滴筹捐款帮助一位患病的亲戚 ， 随后她了解到了水滴互助 ， 并且加入了两个针对癌症的互助计划 。
“因为收入原因 ， 我从未考虑过购买商业保险 。 ”担任公务员的李晓彤说 ， “但是对于网络互助平台来说 ， 每个参与者需要支付的钱非常低 。 ”
2016年到2018年的两年多 ， 李晓彤为两个互助计划一共分摊了100多元人民币 ， 在2018年被诊断出患有乳腺癌后 ， 她总共获得了40万元人民币 。 她说：“这笔钱足以支付手术和其他费用 ， 包括康复过程中的检查费用 ， 这是很大的帮助 ， 因为如果我们仅依靠薪水 ， 将承受巨大的经济压力 。 ”
自2003年爆发非典以来 ， 中国的医疗保障体系已成为全国关注的焦点 。 虽然政府已经为“看病难 ， 看病贵”的问题做了很多工作 ， 但对于抗大病风险、经济灾难性的疾病风险保障还是有限的 。 尤其是对低收入家庭来说 ， 一次大病重病的支出费用可能是一场灾难 。
网络互助平台在中国农村地区的中低收入家庭中很受欢迎 ， 那里往往缺乏优质的医院和负担得起的医疗服务 。 相互宝数据显示 ， 其60％的用户来自三线甚至更低线的城市 ， 其中70％的人每年收入不到10万元人民币 ， 而在水滴互助平台上 ， 则有75％的用户来自三线甚至更低的城市 。
这些平台还与传统保险公司开展合作 。 水滴保险商城已经与60多家保险公司合作 ， 包括中国人寿、中国太平、平安、泰康人寿、人保财险和爱心人寿 ， 并推出了80多种保险产品 。
“对于保险公司来说 ， 我们要扩展业务的困难在于我们需要知道我们潜在客户的位置及其特征 ， ”总部位于北京的爱心人寿副总经理李驭说 。“在这方面 ， 水滴保险商城为其用户提供了广泛的类别和各种标签 ， 非常清楚 。 ”
自去年底开始与水滴合作的爱心人寿在水滴保险商城上有两种产品——年金产品和儿童重疾保险 ， 后者是基于水滴整个平台大数据的定制产品 。
“对于像中国这样的大国 ， 北京人民的健康状况显然不同于广东省 。 但在传统的保险定价模式中 ， 我们以相同的方式对待它们 ， ” 李驭说 ， “对于这些具有大流量的网络平台 ， 他们可以利用互联网金融技术 ， 根据健康状况、地区、年龄等将客户划分为更清晰的类别……而每个客户可能拥有数百个标签 。 ”
此外 ， 在线销售的保险产品可以更快地更新 ， 并在一类较大的产品中提供更多样化的保单 。
网络互助计划从技术上讲不是保险 ， 因为赔付不是互助平台提供的 。 今年3月 ， 政府下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》 ， 要建立“多层医疗保障体系” ， 将网络互助也纳入医疗保障制度体系 ， 以支持其发展 。


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