改革|车险综合改革来了 交强险商车险责任额度双提升还将出现四种新情况( 二 )
二是改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况 。 2015-2018年我国车险综合成本率处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年经过重拳整治市场乱象 ， 车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。 由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 从国际来看 ， 车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品 ， 承保盈亏平衡比较常见 。 基于此 ， 《指导意见》考虑了相关配套措施 ， 如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话 ， 行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范 。
【改革|车险综合改革来了 交强险商车险责任额度双提升还将出现四种新情况】三是关于改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况 。 随着市场化竞争的推进 ， 许多行业中“强者恒强”的现象日益明显 。 财险市场也是如此 ， 中小公司整体处于劣势 ， 经营普遍比较困难 。 预计改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。 同时 ， 为促进中小财险公司健康发展 ， 健全多层次市场体系 ， 《指导意见》提出了相应支持政策 。 包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求 。
四是改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况 。 这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况 。 一方面 ， 这符合风险定价原理 。 从市场化改革方向来看 ， 应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费 ， 财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌 。 另一方面 ， 增设平滑机制 。 考虑到大数法则原理和车种车型实际情况 ， 在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制 ， 基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升 。
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