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电子商务|银行网点年内已关闭1366家 九成业务可线上办理( 二 )


中国银行业协会公布的数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90％以上 。
所谓银行离柜率是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率，比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多 。银行业务离柜率的提高，说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低，换言之，目前有接近九成的业务可以在柜台以外办理 。
【电子商务|银行网点年内已关闭1366家 九成业务可线上办理】广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，根据某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4% 。
值得注意的是，客户到网点办理的业务类型非常集中，主要是现金及补登存折等业务，占比超过7成，其中现金业务占比超过4成 。这意味着目前银行网点大部分的业务为现金业务 。
疫情期间，无纸币支付更是受到青睐，近期关于央行数字货币的消息不少 。7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用；4月份，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试 。
央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高 。
尹义华认为，新冠病毒疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战 。
麦肯锡研报认为，向智能网点转型能显著提升银行利润 。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效 。
未来银行物理网点何去何从？尹义华指出，银行应主动优化相关业务结构，只保留必须的线下业务，在客户结构上，未来承接的服务客户群体主要是中老年客户，网点未来的定位需要重点考虑；在区域分布上，城区网点业务量已经相对较小，而城郊或者乡镇核心网点业务量很大，乡镇将是物理网点服务的重点区域 。
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