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黄奇帆：数字化经济的底层逻辑( 三 )

颠覆全球个人支付方式


在数字化浪潮来临之前 ， 我国个人支付主要通过纸币、储蓄卡、信用卡来完成 。 2002年 ， 在合并了全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）
银行卡网络服务分中心的基础上 ， 我国组建了银联公司 。 银联创立之后 ， 自主建成银行卡跨行交易清算系统 ， 推广了统一的人民币银行卡标准 ， 在传统支付领域发展迅速 ， 促进了经济社会不断进步 。 但在创新支付领域 ， 如互联网支付、手机支付、二维码支付等方面进展缓慢 。

随着我国移动互联网领域的技术进步与应用普及 ， 基于手机的支付方式走进了生活的每个角落 ， 新的支付方式已经占据主流地位 。

移动支付使得个人的资金往来信息沉淀下来成为信用数据 ， 使得企业在业态层面有了极大的创新——所有权与使用权分离 。 这就是共享单车、共享办公等共享业态能够出现并蓬勃发展的基础 。

随着区块链技术在金融领域的逐步渗透 ， 个人跨境转账的底层技术实现方式也开始被改写 。

重塑贸易清结算体系


在数字化时代 ， 不仅需要改变个人支付方式 ， 企业间、国家间的支付结算方式也需要进行重塑 。 企业在开展国际贸易外汇结算时 ， 会面临是两国货币直接支付结算 ， 还是以美元为中间价结算的问题 。 在人民币跨境支付系统（CIPS）
上线之前 ， 人民币跨境清算高度依赖美国的SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）
系统和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）
。

SWIFT成立于1973年 ， 为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件 ， 覆盖200余个国家、地区 ， 拥有近万家直接与间接会员 ， 目前SWIFT系统每日结算额达到5万亿至6万亿美元 ， 全年结算额约2000万亿美元 。 CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一 ， 于1970年建立 ， 由纽约清算所协会经营 ， 主要进行跨国美元交易的清算 ， 处理全球九成以上的国际美元交易 。 SWIFT和CHIPS汇集了全球大部分银行 ， 以其高效、可靠、低廉和完善的服务 ， 在促进世界贸易的发展、加速全球范围内的货币流通和国际金融结算、促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用 。

但是高度依赖SWIFT和CHIPS系统存在一定风险 。 首先 ， SWIFT和CHIPS正逐渐沦为美国行使全球霸权 ， 进行长臂管辖的金融工具 。

其次 ， SWIFT是过时的、效率低下、成本极高的支付系统 。 SWIFT成立46年以来 ， 技术更新缓慢 ， 效率已经比较低下 ， 国际电汇通常需要3-5个工作日才能到账 ， 大额汇款通常需要纸质单据 ， 难以有效处理大规模交易 。 同时SWIFT通常按结算量的万分之一收取费用 ， 凭借垄断平台获得了巨额利润 。

所以说 ， 在当前数字化浪潮的大趋势下 ， 依托技术更新缓慢、安全性难以保证的SWIFT和CHIPS系统是没有前途的 。 在大数据平台、区块链技术的驱动之下 ， 构建形成一个新的清结算网络已经成为当前许多国家的共识 。 区块链技术具有去中心化、信息不可篡改、集体维护、可靠数据库、公开透明五大特征 ， 在清结算方面有着透明、安全、可信的天然优势 。

目前全球已有24个国家政府投入并建设分布式记账系统 ， 超过90个跨国企业加入到不同的区块链联盟中 。 欧盟、日本、俄罗斯等国正在研究建设类似SWIFT的国际加密货币支付网络来取代SWIFT ， 越来越多的金融机构和区块链平台正在通过区块链试水跨境支付 ， 用实际行动绕开SWIFT和CHIPS全球支付体系 。


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