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利率|无惧牛熊，碾压余额宝、京东、银行，OKEx余币宝成理财新选择

人不理财 ， 财不理你 。 市场是一只无形的手 ， 无时无刻不在进行着资源配置 ， 跟上市场的步伐可以让手中的财富持续增值 ， 否则只能让财富在GDP上涨和通货膨胀中连年缩水 。 今年受疫情、水灾等多重因素的影响 ， 经济大环境很不理想 ， 市面上的多种投资理财产品的表现也不如人意 。
以蚂蚁金服的天弘余额宝基金为例 ， 目前的7日年化收益率仅为1.37% ， 与早些年动辄7%的年华收益率相比 ， 余额宝基金的盈利能力已经大不如前 。

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从最近几年蚂蚁金服的表现来看 ， 其借助余额宝沉淀了大量用户和用户闲散资金 ， 而后余额宝的历史任务已经完成 ， 天弘旗下的其他中高风险基金成为主力 ， 再加上接入的其他基金买入窗口 ， 支付宝理财成了一个大杂烩 ， 而余额宝则沦为一个资金储蓄池 ， 大部分用户之所以还未抛弃收益率屡创新低的余额宝 ， 更多的是出于使用习惯 。
值得注意的是 ， 据天弘余额宝货币市场基金2019年年度报告 ， 截至2019年底 ， 其基金资产净值1.09万亿元 ， 2018年底是1.13万亿元 ， 2017年底这个数据为1.57万亿元 。 “余额宝收益率实在太低了 ， 我已经将里面大部分钱都转移至银行了 ， 只剩下几千元零花钱 。 ”有用户如此表示 。 有意思的是 ， 蚂蚁金服的另一款产品 ， 蚂蚁花呗日利息为0.05% ， 年化利率高达18% ， 存钱赚得少 ， 借款花得多 ， 蚂蚁花呗的高额借款利率与余额宝连年下降的收益率形成巨大反差 。
再说说京东金融的京东小金库 ， 这是一款和余额宝类似的产品 ， 目前7日年化收益率也不高 ， 只有1.6505% ， 与两年前的3.4%左右相比 ， 下降了一倍 。 此外 ， 与余额宝相比 ， 京东小金库的用户群体少 ， 认知度相对较低 。 大多数用户习惯上还是把京东定位于一个购物式的消费平台 ， 而且小金库的资金只在内部使用时比较方便 ， 比如京东商城消费、购买理财产品、还白条等 ， 不支持跨用户转账 ， 也不支持日常化消费 。 因此尽管京东小金库比余额宝收益略高 ， 但折合成万份每日收益则相差无几 ， 且在使用上不够灵活方便 ， 对用户而言吸引力不大 。

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此外 ， 各大银行的活期存款利率更是低得可怜 ， 以往活期存款利率为0.35% ， 今年年初则进一步下调 ， 仅为0.3% ， 换句话说 ， 如果你想把资金做理财 ， 还想随用随取 ， 放在银行就跟白送没什么差别 。

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但是如果想从银行借钱 ， 贷款利率就高了许多 ， 目前一年为4.35% ， 五年以上就是4.9% ， 目前基准利率已取消 ， 改为浮动利率加基点的模式（LPR+基点） ， 即使不算加上去的基点 ， 5年期以上的贷款利率也基本至少保持在5.75%以上 。 这与0.35%的活期存款利率相差的可不是一星半点 ， 中间的巨大的差异自然是进了银行的腰包 。

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【利率|无惧牛熊，碾压余额宝、京东、银行，OKEx余币宝成理财新选择】综合以上来看 ， 余额宝、京东小金库以及银行活期存款的收益率都在不断下降 ， 吸引力不断减弱 ， 普通人想要低风险的理财难道就没有地方了吗？
当然不是 ， 随着数字货币的崛起和相关衍生品不断丰富 ， 以OKEx余币宝为代表的数字货币理财产品开始走进人们的视野 。
与余额宝等理财产品类似 ， 余币宝支持随存随取 ， 实时到账 。 目前支持BTC、ETH、OKB、EOS、USDT、LTC、XRP等近40中主流数字货币 ， 存入BTC ， 利息收入也是BTC ， 以此类推 。 不同的是 ， 余币宝的利息收入是价格不断波动的数字货币 ， 熊市之中存币生币 ， 可以一定程度吸收比价下跌的损失 ， 走囤币策略；牛市之中存币生币外 ， 加币价增值收益 ， 币价、币量齐涨 ， 综合收益更高 。


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