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观点评论|“我就定个外卖，个人征信咋就被查了？”看完别再被美团套路了

_原题为 “我就定个外卖 ， 个人征信咋就被查了？”看完别再被美团套路了
吃个美团外卖 ， 也能“吃”出贷款？
近日 ， 一自媒体创作者讲述了自己在美团点外卖险些被贷款的“心塞”经历 。
“只是点个优惠劵减免 ， 美团咋就开始查我征信了呢？”这位当事人讲述 ， 只因下单时想要领个优惠券 ， 险些授权美团平台查询《个人征信授权书》的权限 ， 导致有被开通贷款业务的风险 。
为了达到目的 ， 商家可谓“用心良苦” ， 这个贷款业务藏得相对隐蔽 ， 几乎与领优惠券的操作融为一体 ， 只能一键操作 ， 在领取优惠的同时会出现“同意协议”四个字 ， 你以为你领的是优惠券 ， 其实你领的是授权美团查询用户《个人征信授权书》的贷款协议 。
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点击进去 ， 显示的是重庆三快小额贷款有限公司（后称重庆三快小贷）的个人征信授权书如果同意 ， 就等于将我们个人信息及经济状况等私人隐私 ， 直接暴露给平台方 ， 并默认授权美团查看我们的个人征信记录 。
吃个外卖 ， 就有被查个人征信记录的风险 ， 想想也是可怕 。
“诱导”开通贷款权限 ， 用户征信记录“裸奔” 讲真 ， 平台方可以通过此形式 ， 获取用户征信吗？答案是可以 。
根据《征信业管理条例》规定 ， 银行查询个人信用信息 ， 需事先得到本人书面授权 ， 我们需要签订《个人信用报告查询授权书》；此外 ， 第三方机构还可以通过网络途径获得你的查询授权 ， 从而向中国人民银行个人信用信息基础数据库进行查询 。 美团背后的重庆三快小贷公司 ， 就属于第二种情况 。
用户想领取免费会员或者优惠券 ， 结果被美团查征信已经不是第一次出现了 。
今年6月福建傅先生就向有关部门投诉 ， 自己被美团查询了征信 。 与这一次如出一辙 。 在傅先生的投诉中 ， 律师将主责划给了用户 ， 因为美团的确告知了相关条款 。 此举虽然在法律层面滴水不漏 ， 但其行为依然饱受诟病 ， 通过“红包”等优惠吸引用户点击 ， 存在诱导之嫌 。
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征信记录如果被查询次数过多 ， 负面影响也很大 ， 俗称“征信花掉了” ， 每查询一次 ， 查询次数就会+1 。 “硬查询”次数过多 ， 会对申请银行贷款有影响 。 “硬查询”就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录 ， 如信用卡审批、贷款审批等 。 通俗点讲 ， 查多了征信 ， 你买房买车时就有可能贷不了款 。
一旦不小心授权第三方机构对个人征信进行查询 ， 用户的隐私就相当于在“裸奔” ， 个人重要信息一览无遗：如个人姓名、身份证号码、籍贯、婚姻状况、工作单位、联系地址等个人基本信息；个人向银行等金融机构提出的借贷申请 。 包括房贷、信用卡、信用贷款以及还款负债历史等；个人申请过的通信、水电、煤气、缴税情况等 。 如果是法院信息或纳入失信被执行人的名单 ， 也会显示 。
平台下款机构公司合法性依旧存疑
如果说 ， 美团查询用户个人征信记录是在获取了用户的权限情况下 ， 并非违规行为 ， 尽管这种做法略显不地道 。 那么美团背后的下款机构 ， 重庆三快小贷公司合法性存疑问题 ， 就不仅仅是不地道了 ， 而是涉及法律问题 。
今年6月初 ， 河南焦作市中级法院针对重庆美团三快小贷公司 ， 曾下发过一个执行裁定书 ， 指其违法从事发放贷款的业务 ， 扰乱金融市场秩序 。 美团对此表示不服并提出上诉 。
2017年11月8日 ， 重庆三快小贷公司与闪某通过美团点评借钱平台在网上签订《贷款合同》 。 根据合同 ， 闪某未按时偿还本金、利息及违约金 。
但是 ， 在案件调查过程中 ， 河南省焦作市中级人民法院称 ， 重庆美团三快小额贷款有限公司未在指定期限内向本院提交证明出借人具有发放贷款资质的证据 ， 并对其合法性提出了质疑 ， 美团在贷款业务方面属实有擦边球之嫌 。
美团金融梦不灭 ， 贷款业务“强行”推广？ 美团进军金融界的打算 ， 由来已久 。 2015年 ， 美团创始人王兴就扬言要打造一个千亿元资产规模的金融事业 。 这一年也是美团金融业的开始 。 2016年 ， 王兴随即提出“互联网下半场”理论 ， 拉开美团对B端业务布局的帷幕 。
2016年到2018年 ， 两年时间拿到金融行业通行证 。
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美团推行金融业务的前一阶段 ， 正是其全面扩张的持续烧钱时期 。 2013年到2015年 ， 美团T字战略吵得火热 ， 据悉 ， 这一阶段美团涉足电影、外卖、餐饮、酒店、景区、婚庆、电商、保洁等数十种领域 。 美团这一阶段的垂直领域扩张 ， 想通过更多消费场景的创造 ， 扩大用户市场 。 但是只能说理想很丰满 ， 现实很骨干 ， 任何一个企业都不可能覆盖整个行业的市场 。
2015年 ， 美团逐渐开启金融发展之路 ， 以贷款为主的金融业务 ， 是美团To B端三大业务模块之一（其他两个为RMS餐厅管理系统和快驴进货） 。 不过 ， 留给美团金融的并不是坦途 。 数据显示 ， 2015、2016年美团亏损分别为59亿和54亿 ， 2017年亏损更是高达189.9亿元 ， 调整后为28.5亿元 。 三年亏损近150亿 。 资金压力 ， 为美团金融后续的业务推广埋下了许多隐患 。


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