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金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？


金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？
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“股市里的账户不见得天天盈利 ， 但网贷里的日息却是天天累积 。 ”
——非常解读
最近股市大起大落 ， 很多人都认为牛市要来了 ， 可牛还没疯起来 ， 人先疯了 。 秉承着“撑死胆大的 ， 饿死胆小的”理念 ， 很多人开始借钱炒股 。
证监和央妈明确表示 ， 见了配资就打 ， 信用卡、消费贷、网贷就成了投机者们的应许之地 。
【金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？】那些标榜低息的网贷尤为引人注目 ， 实际上利息非但不低还很高 。
网贷的低息文字套路 如果对网贷稍加留意 ， 你会发现现在的网贷平台都喜欢用“日息”来包装自己 ， 比如“1千元 ， 用一天只需0.4元” ， 1000和0.4产生了强烈的数字落差冲击 ， 打眼一看利息真不高 ， 令很多人忽略了实际成本 。
金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？
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支付宝借呗日息0.03%（实际利率因人而异） ， 微信微粒贷略高 ， 是0.04% ， 我们以微粒贷的日息0.04%来换算 ， 年化利率是0.04%*365=14.6% 。
如果你对14.6%年利率高低并不敏感 ， 那我们就以银行的借款利率来对比一下：

金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？
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?某银行一款名为闪电贷的线上贷款产品 ， 首页提示年化利率最低是7.2% ， 只有网贷的一半 ， 审核可借款额度后 ， 根据借款时长和金额核算出实际年利率为9% ， 仍低于网贷 。
同样是借1万元 ， 1年后还款 ， 网贷需要还1460元的利息 ， 而银行里的贷款产品比它将近少一半 ， 如果把借款金额再放大十倍百倍 ， 这种对比会更加明显 。
但相比于银行 ， 网贷的便利程度优势明显 ， 且贷款审核看似更容易过 ， 不少人就选择从这里获取“股本” 。
有句话解读君不得不说 ， 虽然能从各类贷款获得资金 ， 人家也没法管你炒不炒股 ， 但是古往今来上天台的可都是借钱炒股的家伙！
网贷的躲猫猫游戏 因为日息陷阱波及到越来越多人 ， 中国人民银行此前就推了“明示年化利率”的工作 ， 要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率 ， 帮助消费者了解真实借款成本 。
但在我们实际使用过程中 ， 明示要么隐藏很深 ， 要么标注很小、蜷缩在一角 ， 总之你不用力用心去找 ， 就很难发现它们的踪影 ， 我们还以支付宝借呗和微信微粒贷来举例：

金融|知道了借呗和微粒贷的年化利率，你还敢用吗？
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?支付宝借呗进入借款界面后 ， 没办法在借款页直接获取年化利率的信息 ， 需要点击“总利息”进入到二级提示页面 ， 才能看到；而微粒贷虽然展现在一页之内 ， 但是左上角那个走马灯标注 ， 真是太太太容易忽略了 。
逃过了日息文字陷阱 ， 却又掉进年化率的躲猫猫游戏 ， 真是防不胜防 。
尽管网贷平台众多 ， 但借呗和微粒贷仍然是主流 ， 一是基础用户广泛 ， 两款APP均已迈入十亿用户大关 ， 二是粘性大 ， 频次高 ， 有大厂的信用背书 。 这样的网贷平台尚且遮遮掩掩 ， 更遑论其他名不见经传的小网贷平台 。
除此之外 ， 也有不少平台玩起了手续费的概念 ， 产品页面仅显示超低手续费率 ， 利率绝口不提 ， 经过IRR公式计算后 ， 年化利率也高得吓人 。
解读君建议 ， 网上有很多计算IRR的工具 ， 借款之前一定要计算出年化利率 ， 这是谨防掉坑的第一步 。
借钱追牛市不可取 鉴于7月初的几波上涨 ， 不少人预判牛市已来临 ， 散户投资者先于股市变得疯狂起来 。 老股民加仓、借钱炒股 ， 新股民排队开户 ， 似乎有点重现2015年中国牛市的盛况 。


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