大猫财经|体重少0.1公斤，被拒赔160万？！保险公司是存心刁难我吗？作者|猫妹来源|大

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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
网上流传着这样一个拒赔案例：

●一对双胞胎宝宝投保妈咪保贝，一个宝宝出生时体重是4.8斤、另一个是5.1斤，投保保额均为80万。
按照合同约定，一旦被保险人确诊为白血病，可以双倍赔付，也就是能赔160万。
后来，体重4.8斤的宝宝不幸得了白血病，但保险公司拒赔。
理由是妈咪保贝的健康告知里有一条问了投保时年龄在三周岁及以下的儿童出生时的体重是否低于2.5公斤。

有人说，不就差了0.1公斤吗，就不赔人家160万，保险公司这就是故意的吧？！
是保险公司存心刁难吗？真不是。
健康告知里问到的所有情况，都是所有投保人必须要如实告知的内容。
如果说，患病后赔钱是保险公司的责任，那么将自己的情况据实相告就是投保人和被保险人的责任。
《保险法》第十六条，也明明白白写着：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

先说后果。
如果在健康告知环节出了问题，没做到如实告知会怎样？
按照《保险法》的规定，未如实告知分为两种性质，一种是“故意” ，一种是“重大过失” 。
到底是“故意”还是“重大过失” ，取决于投保时的心态，是明知故犯、故意而为还是无意之举。
【大猫财经|体重少0.1公斤，被拒赔160万？！保险公司是存心刁难我吗？】但后果都是出了事不能赔。
区别就是前者不退还保费，后者可以把之前交的保费退还。
但保费和赔款比，肯定是杯水车薪。
因此，猫妹建议大家，还是要重视健康告知，不要忽略这个环节，或者心存侥幸，觉得不告知也没啥事儿。

有人要问，宝宝出生时的体重，和保险公司问询的体重只差了0.1公斤，真的有那么重要吗？
答案是有。
首先，针对小宝宝投保，都有关于体重和其他出生时是否发生难产、早产之类的问询。
因为体重、多少周出生，出生过程中的一些风险因素都可能会对孩子未来的健康情况造成影响。
现在的孕妇根本不缺营养，去孕检，大部分人都会被医生告诫，要控制体重，要控制宝宝体重，别生出巨大儿。所以，保险公司会格外关注低体重新生儿的风险并不奇怪。
其次，保险公司都有自己的风险模型。也就是在设计产品时，会选择自己的风险尺度。
所以，细心的猫友可能会注意到，并不是所有的产品问询的内容都是相同的。
比如有些针对投保时未年满3周岁的宝宝询问，有些针对二周岁以下的宝宝询问。
比如有些问宝宝出生时的体重是否低于2公斤，有些问的是体重是否低于2.5公斤。
但不管保险公司定在了哪个数值，都代表保险公司的风险边界在哪儿。
当然，这个边界值也不是铁板一块，保险公司也可以通过核保，来整体判断被保险人的风险状况。可能会存在虽然健康告知里问了出生时体重是否低于2.5公斤，但是最后保险公司也能正常承保的。
但是，要注意，这个权利掌握在保险公司的手中，由保险公司的核保员来判断，而不是投保人自己给自己“过了” 。

日常生活中，还有很多类似的情况，如果现在不注意，日后理赔时就可能被拒赔。
就是那些医生说“问题不大”、“观察观察”的“小毛病” 。
常见的“小毛病”包括：