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商业|缓解养老体系压力，亟待开发合适的商业养老保险产品

这次席卷全球的新冠肺炎疫情 ， 让人们认识到了纯粹性风险造成的影响和损失 ， 增加了他们对提高风险管理能力的迫切需要 。 回溯历史 ， 无论是14世纪黑死病蔓延对文艺复兴的影响 ， 还是从牛痘到抗生素的科研发展历程 ， 都表明了人类一直与风险共生共存 ， 并在不断抗击中取得文明进步的成果 。 未来随着确定性和不确定性风险的存在、老龄化社会的加剧、长寿时代的到来和养老消费升级 ， 如何满足有效需求将面临更大挑战 。
商业养老保险的产生与价值
1666年9月初伦敦一场大火烧了4天 ， 却催生了近代保险业的发展 ， 伦敦牙医尼古拉斯·巴蓬（Nicholas Barbon） ， 成立了火灾保险所（fire office） ， 提供火灾保险费率表和保险单据 。 18世纪前后 ， 格朗特、哈雷、伯努利等数学家奠定了保险定价和精算学运用到保险实务中的科学基础 。 同时以英国保险业为主导 ， 先后确立了保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则 。 保险业经营的价值体系逐步完善 ， 形成了一套国际惯例和商业规则 ， 并沿用至今 。 保险开始深入民众日常生活 。 1743年苏格兰为牧师的遗孀和子女设立了养老保险 ， 以年金的形式为他们提供每年的生活保障 。
商业养老保险就是汇聚风险的俱乐部 ， 以大数法则、概率论、风险管理与精算等理论和科学为基础 ， 所有成员有缴费的义务 ， 也有享受养老金保障的权利 ， 俱乐部成员在公平自愿、互助共济基础上建立风险分担机制 ， 共同遵守契约行为 。 广义的商业养老保险应该包括健康保险、养老年金险、老年护理险、老年房产长寿风险基金等 ， 可以在广泛的空间和时间以及所有的参保成员中分散风险 ， 是养老金管理方式之一 。 年金化的商业养老保险也叫养老年金保险 ， 可以产生满足整个老年生命周期有效需求购买能力的现金流 ， 存在于三支柱养老金体系中的第三支柱即个人养老金计划 ， 可实现维护社会稳定的管理行为和功能 ， 是养老金体系的重要组成部分 。

商业|缓解养老体系压力，亟待开发合适的商业养老保险产品
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商业养老年金保险的养老金属性
商业养老年金保险是锁定用于养老消费的养老资产储备 ， 同时满足保障性和储蓄性功能 。 目前市场上有自愿型个人养老年金、雇主团体年金等险种 ， 都属于私人养老金计划中的个人养老金范畴 ， 是对政府公共养老金的补充 。 如果享受国家税收减免政策 ， 则属于准公共品与合格计划养老金 。
与人身险中的其他险种相比较 ， 商业养老年金保险存续期长 ， 对个人和社会影响大 ， 必须有足够的安全保障措施 。 满足养老金要素条件的商业养老年金保险具有以下特征：
安全保证性 。 《保险法》第九十二条规定 ， 如果A保险公司倒闭或破产 ， 其保险合同和责任准备金必须转让给B保险公司 ， 转让不成由政府指定受让方 ， 实际上已经从法律层面保证了参保人的权益不受损失 。 政府部门的监管基础和核心是商业保险公司的偿付能力 ， 有三个基本要素：一是定量资本要求 ， 包括实际资本评估和动态偿付能力测试等；二是定性监管要求 ， 主要是偿付能力风险管理要求与评估；三是市场约束机制 ， 要求定期信息披露和引导市场监督力量 。
最低收益保证 。 为消除投保人担心未来养老金货币贬值的影响 ， 调动他们自愿参保的积极性 ， 商业养老保险公司在保险合同中都设定保证利率 ， 是指如果保险公司自身经营亏损 ， 也要履行在保险合同中承诺的最低保证利率回报 。 当然通过市场竞争的力量 ， 由保费形成的保险基金可以产生投资收益 ， 抑制通货膨胀 ， 大多数保险公司通过保险基金运作 ， 会给出更高的回报 。
长期锁定 。 从保险公司的角度看 ， 用保险的现金价值体现的经济损失锁定投保人长期缴纳保费 ， 以实现有持续的保费收入产生赢利点；从保险受益人的角度看 ， 通过商业养老产品的年金化 ， 覆盖老年全生命周期 ， 产生与生命等长终身领取的养老支付能力（实际上根据现在商业保险公司测算保费时使用的生命表 ， 一般年金险产品最高支付年龄为105岁） ， 将长寿风险转移给保险公司 。 这也是年金保险与其他养老金融工具实现养老金储蓄的最大区别 。 这种抵御长寿风险的保障性功能是商业养老保险年金的核心价值 。


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