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商业|缓解养老体系压力，亟待开发合适的商业养老保险产品( 三 )


从个人的角度看 ， 作为在税收政策调节下的自愿型养老金计划 ， 个人税延型商业养老保险可以将一定标准的保费进行税前列支（试点标准是当年应税收入的6%与12000元孰低）；投资环节中计入的投资收益暂不征税；在领取时按一定水平纳税（试点政策是领取时 ， 基金积累额25%免税 ， 其余75%按10%的比例税计征个人所得税） ， 不仅可以提高未来个人养老保障水平 ， 其退休后养老金纳税行为可以产生银色经济下的老年第二人口红利 。
从完善养老金体系看 ， 目前我国三支柱养老金发展失衡 ， 第一支柱独大 ， 第二支柱覆盖面小且发展迟缓 ， 第三支柱缺位 。 总体上养老金替代率不高 ， 充足性得不到保证 ， 效率性与可持续性上都存在问题 。 推动第三支柱商业养老保险的发展 ， 可有助于缓解国家基本和补充养老制度的压力 ， 加快建立多支柱多层次养老保障体系建设 。
【商业|缓解养老体系压力，亟待开发合适的商业养老保险产品】两个亟待建立和开发的商业养老保险产品
老年生活特别是高龄老人的核心需求首先体现在医疗护理服务上 。 美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势报告》称 ， 老年人的人均医疗支出是青年人的3到5倍 ， 据此推算全国医疗卫生支出中应有70%～80%将服务于老年人 。
《2018中国城市家庭财富健康报告》调查样本显示 ， 在我国家庭总资产配置中房产占比高达77.7% ， 金融资产配置仅占11.8% ， 而日本的家庭金融资产配置比例是61.1% ， 英国是52.2% ， 美国是42.6% 。 在我国城市家庭金融资产配置结构中 ， 又以银行存款最多 ， 几乎近半、达42.9% ， 保险占17% ， 理财产品占比为13.4% ， 股票和基金合计占比为11.3% 。 中国人喜欢储蓄的习惯依然强势占据C位 ， 如何实现国家提出的积累养老社会财富 ， 培育养老资产面临挑战 。
随着老龄化进程日益加剧 ， 长寿时代养老现金流可能产生的购买力不足的问题 ， 需要加强在以下两个方面研发商业养老保险产品投入市场 。
老年长期护理保险 。 老年护理保险产品针对日常护理、医疗护理、康复护理、保健护理等 ， 包括定期和终身护理保险等 。 即锁定用于老年护理的风险储蓄 ， 又可以分享保险基金投资收益 ， 抑制通货膨胀 ， 用于支付老年长期护理（Longterm care）费用 ， 包括居家护理、养老机构护理、社区日间护理等费用 ， 提高老年生活安全保障 。
尽快建立老年护理保险重大意义 。 有调查数据显示 ， 目前80岁以上的老人 ， 需要护理的比例超过30%；90岁以上的高龄老人 ， 每两个老人中就有一个生活不能自理 。 现阶段以政府为主导建立社会护理保障体系还处在方案试点阶段 ， 面临许多困难 。 未富先老及护理成本日趋高涨的背景下 ， 以个人自付的方式承担护理费捉襟见肘 。 面对2033年老年护理需求爆发期 ， 商业保险公司应承担起社会责任 ， 抓住窗口期 ， 及早开发具有普适性的老年护理保险产品引导和满足市场需求 。
满足以房养老的保险产品 。 “30年我养房 ， 20年房养我” ， 是养老理财规划中“以房养老”的理念和方法 ， 但需要利用金融工具和手段来实现 。 我国以房养老资源供给充足 ， 但面临国家政策支持不足、与传统的养老观念相悖、金融机构缺乏参与积极性等诸多问题 ， 一直没有得到很好的发展 。 之前上海住房公积金中心、中信银行曾经做过“以房养老”的大胆尝试 ， 均难以为继 。 但是“套路贷”等骗取老年人房产的案例却触目惊心 ， 也从另一个角度证明了以房养老有较大的市场需求 。
以房养老的操作方法在不断丰富 ， 包括租赁、与中介机构置换、与养老机构转换房产等 ， 借鉴国外经验 ， 主要还是利用金融手段进行操作 。 为调动金融机构参与以房养老的积极性 ， 考虑到土地政策、长寿风险等影响因素 ， 现阶段政府应该与商业保险公司合作 ， 弥补政策风险 ， 用财政补贴一部分房产残值 ， 或建立长寿风险基金 ， 由保险公司开发养老金融产品支付超过平均寿命期间的养老年金 ， 打造以房养老准公共品 ， 引导市场 。


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