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新京报贝壳财经|央行调查线上联合消费贷，蚂蚁借呗、花呗被点名，摸查不良还是剑指蚂蚁？


新京报贝壳财经|央行调查线上联合消费贷，蚂蚁借呗、花呗被点名，摸查不良还是剑指蚂蚁？
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摘要：一位接近监管人士告诉采访人员 ， “我们只可以透露的是 ， 此次调查是出于正常的工作发出的 。 ”
***贝壳财经采访人员7月29日从两家银行处确认 ， 已收到央行下发的关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知 。 一位接近监管人士告诉采访人员 ， “我们只可以透露的是 ， 此次调查是出于正常的工作发出的 。 ”
***贝壳财经采访人员获得的文件显示 ， 此次调查是为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况 。 调查指标包括“月末线上联合消费贷款余额”、“月末全部个人消费贷款余额（含个人信用卡透支）不良率”等5项 ， 其中有3项需要单列出与蚂蚁借呗、花呗合作的数据 。
这份通知引发市场诸多猜测 。 监管意在摸查线上联合消费贷不良率 ， 抑或是剑指蚂蚁借呗、花呗？市场还有解读称 ， 此举是为摸底线上消费贷流入楼市情况 。
有银行人士表示 ， 这次要做的就是直接报数 ， 后续监管或会根据摸底情况采取措施 。 业内人士认为 ， 央行可能是从系统性金融风险的角度关注此类业务 ， 而蚂蚁借呗和花呗的规模据市场估算在1.3万亿元到2万亿元之间 ， 在线上联合消费贷款中占据较大的比重 ， 此次调查并非针对蚂蚁集团 ， 但对蚂蚁集团的影响应该还是比较大的 。
央行摸查线上联合消费贷款 ， 5项指标中3项需单列蚂蚁借呗、花呗数据
“我们已经接到了通知 ， 今天开始弄了 ， 量不大 。 ”一家地方银行总行消费贷部门人士7月29日向***贝壳财经采访人员证实 。 另有一家股份制银行人士亦确认 ， 28日已收到该通知 。
通知显示 ， 央行此次调查的主要对象包括国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、北京银行、上海银行、江苏银行管理信息部等 。 这24家主要金融机构需要在7月30日下班前报送境内法人汇总数据 ， 通过“金融统计监测管理信息系统”消息模块上报至调查统计司 。
此外 ， 央行各分支机构也需要在7月30日下班前报送辖内各中小金融机构的单家境内法人汇总数据 ， 通过业务网上报至指定邮箱 。
调查内容为线上联合消费贷款 。 通知解释称 ， 是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 。 金融机构只填报自身发放的部分 。
值得一提的是 ， 统计表中需填报的5项指标中 ， 有3项需要单列出蚂蚁借呗、花呗数据 。 5项指标分别为“月末线上联合消费贷款余额”、“当月发放线上联合消费贷款加权平均利率”、“当月发放全部个人消费贷款（不含个人信用卡透支）加权平均利率”、“月末线上联合消费贷款余额不良率”及“月末全部个人消费贷款余额（含个人信用卡透支）不良率” 。
其中 ， 第1、4项指标需要单列出与蚂蚁借呗、花呗合作的数据；第2项需要单列出与蚂蚁借呗合作的数据 。
摸查不良、信贷流向还是剑指蚂蚁？
央行摸查的这份通知自7月28日流出后 ， 引发市场诸多猜测 。
“我们要做的就是直接报数 ， 没有更多的指示 。 ”前述地方行信贷人士称 。 还有业内人士对采访人员直言 ， 大家都处于“盲人摸象”阶段 。
未来金融研究院侯本旗博士对***贝壳财经采访人员表示 ， 央行可能是从系统性金融风险的角度关注此类业务 。 银行承担了几乎所有的风险 ， 但客户增长和风控主要靠联合贷款机构 。 这种风险激励不对称的合作模式隐含着可怕的潜在风险 。 如果合作贷款机构为做大规模而采用过于激进的客户下沉策略或实施数据操控 ， 银行发现时刹车已晚 。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出 ， 蚂蚁借呗和花呗的规模据市场估算在1.3万亿到2万亿之间 ， 在线上联合消费贷款中占据较大的比重 。


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