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新京报贝壳财经|央行调查线上联合消费贷，蚂蚁借呗、花呗被点名，摸查不良还是剑指蚂蚁？( 二 )


“不管有没有增信和兜底的条款 ， 最终的风险必定还是要由银行来承担 。 所以我觉得这个并非针对蚂蚁集团 ， 但是对蚂蚁集团的影响应该还是比较大的 ， 在他们完善风险防控措施之前 ， 必须要降低杠杆和规模 ， 以免发生系统性风险 。 ”董希淼对***贝壳财经采访人员分析称 。
他进一步表示 ， 有些中小银行的联合贷款利率非常高 ， 比如有些高达年化20%-30% ， 中小银行通常可以分到7% ， 他们自己做贷款可能就能赚到2%-3% ， 能拿到7%他们已经很开心了 。 所以该业务的风险也很高 ， 这也是最高法要降低民间借贷上限的背景之一 。
对于“通知意在摸底线上消费贷款流入楼市情况”的猜测 ， 受访人士认为 ， 控制资金流向不是重点 ， 没有太大关系 。
7月29日 ， 一位接近监管人士告诉贝壳财经采访人员 ， “我们只可以透露的是 ， 此次调查是出于正常的工作发出的 。 ”
联合贷款规范仍需相关细则
虽然此次调查仅针对线上联合消费贷款 ， 也再次引发市场对联合贷款的讨论 。
银保监会两周前刚刚下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 从联合贷款模式上给出了方向 。 其中明确 ， 商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的 ， 应当建立相应的内部管理制度 ， 明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制 ， 并在合作协议中明确各方的权利义务关系 。 这被业内视为监管层对互联网贷款行业和助贷行业是持宽容、支持的态度 。
不过 ， 柒财智库高级研究员毕研广认为 ， 从实际操作的角度来看 ， 监管规定还有很多细节需要确认 ， 比如在联合贷款中 ， 如何解决“双债权人”的问题 。 联合放贷的必然就是双债权人问题 ， 也就是A、B共同出资向借款人放贷 ， 放贷比例如何构成是其中的问题之一 ， 这可能导致未来债权不清等问题 。
他向采访人员举例解释这种合作模式 ， 假设借款人借了10万元 ， A、B每家出资5万 ， 以A的名义放款 。 “如果借款人违约怎么办？如果借款人还款3万 ， 这3万又该怎么分？”
毕研广表示 ， 虽然征求意见稿中已经说明了商业银行要建立起联合贷款的制度 ， 但依然解决不了双债权人的问题 ， 只要是联合贷款必定会出现双债权人和杠杆率的问题 ， 均需要详细的文件进行规定 。 有银行人士亦认为 ， 目前这份通知还只是摸底 ， 后续监管会根据摸底情况采取措施 。
【新京报贝壳财经|央行调查线上联合消费贷，蚂蚁借呗、花呗被点名，摸查不良还是剑指蚂蚁？】***贝壳财经采访人员 程维妙 编辑 李薇佳


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