新浪科技综合■不能走淘宝、京东的老路 银行系电商路在何方？新浪科技综合2020-08-01 05:10:120阅( 二 )
跑马圈地更重要？
银行发展电商平台 ， 确实提升了对中小企业的金融服务 ， 甚至成为当下不少银行电商扶贫的主要抓手 。 比如 ， 工商银行在2019年年报中披露 ， 在电商平台上扶贫交易额超6亿元 。
但在部分业内人士看来 ， 服务中小企业更多是金融机构顺应政策和趋势的一种标签 ， 在电商的巨大冲击下 ， 跑马圈地、抢占市场 ， 是必然选择 。
一位股份行电商业务人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， 电商的兴起和支付宝、微信等移动支付工具的出现 ， 让传统银行躺着赚钱的局面被打破 ， 传统银行发现原来金融工具可以做出更多场景 ， 玩出更多花样 。 此外 ， 移动支付极大地瓜分和转移了银行曾经安身立命的线下流量和存款 。
“银行意识到 ， 如果再不积累自己的优势 ， 只是屈于幕后 ， 那么持续发生高频交易的电商平台 ， 迟早会将银行的客户和存款优势抢走 ， 与其坐以待毙 ， 必须下海抢回客源 ， 留住存款 。 ”上述人士直言 。
但银行毕竟不是全职电商 ， 相较于物流、服务、系统、体验都更优的电商巨头 ， 下沉不深的银行在2C端并不具备优势 。 从目前的模式上看 ， 2B的发展优势似乎更大 。
从数据上看 ， 稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家平台 。 与工行不同 ， E农管家平台主打B2B ， 对企业全部免费开放 ， 通过搭建互联网平台 ， 将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来 ， 构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈 。 数据显示 ， E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元 。
一位华南制造业中小企业主告诉21世纪经济报道采访人员 ， 其公司最早做跨境业务 ， 因为跨境业务利润压力大 ， 近年转型电商 。 由于有技术专利 ， 获得了某大行贷款 ， 并入驻了该行电商平台 ， 目前该行电商平台、京东、淘宝都是其线上销售渠道 ， 该行平台流量不小 ， 仅次于京东 。
保障银行系电商平台流量的 ， 除了客户 ， 还有规模不小的员工内购体系和企业采购 ， 所以不少企业商户可以吃到这个小生态圈的红利 ， 进而形成银企双方都乐见的正循环 。
数据领跑但评价两极化
虽然近年银行系电商规模数据涨幅很快 ， 融e购甚至超过拼多多 ， 仅次于阿里和京东 ， 成为国内第三大电商平台 。
但亮眼数据的另一面 ， 是用户和市场对其评价的两极化 。 银行系电商平台不乏忠实粉丝 ， 认为有大平台背书 ， 分期便利 ， 价格便宜 ， 正品保证 。
但也存在不少负面评价 。 根据国内电商专业消费调解平台电诉宝近日发布的《2019年度全国金融科技电商消费评级数据》 ， 获“谨慎下单”评级的为：来分期、轻松筹 。 获“不建议下单”评级的为：建行善融商务、中行聪明购、工行融e购、优分期、有用分期、嗨钱网 。
负面评价中 ， 银行系电商占了三席 。 用户投诉、反映的主要问题是退款、发货、售假、退换货难等 。
一位善融商务用户对21世纪经济报道采访人员表示 ， 其近日在平台上购买的商品 ， 根本没有发货 ， 就显示订单已经完成 。 他质疑银行作为平台方 ， 存在监管不善等问题 ， 致使不法商家打着扶贫旗号行骗 。
21世纪经济报道采访人员了解到 ， 银行基本都是没有库存的 ， 只做代销模式 。 对银行来说 ， 商城只是提供服务给用户的在线平台 ， 基本不会像传统B2C介入那么深 ， 一般采用招商形式 ， 即银行提供一个商城系统 ， 很多供货商入驻 ， 供货商可以是企业 ， 也可以是第三方供应链平台 ， 均由入驻商家自主负责发货、售后等环节 。 电商平台在其中应该承担运营管理的角色 ， 但实际执行运营的不一定是银行 ， 也可能是其他机构代运营 。
由于银行系电商的供货方均为第三方 ， 银行可以通过免责条款约定不承担售后责任 ， 但对消费者而言 ， 购买商品后可能得不到有利的售后保障 。
“在银行系电商相较于专业的电商平台 ， 难免出现严进宽出的情况 ， 即入驻审核很严格 ， 但对后期的运营管理存在不到位 ， 团队力量不足或不够专业 。 其中既有体制内的传统问题 ， 比如效率低下 ， 虽然近年有了很大好转 ， 但相比较淘宝、天猫的专业运营 ， 差距还是比较大 。 甚至有些银行 ， 把运营外包给银联等机构 ， 只拿中收 ， 这种模式监管力度更弱 。 这是银行系电商一直饱受诟病的地方 。 ”前述股份行电商业务人士指出 。
另一股份行电子商城相关业务负责人对21世纪经济报道采访人员表示 ， 银行未来在完善和发展电商平台业务时 ， 不会走淘宝或京东的路子 ， 比如在仓储、物流、客服等方面重本投入 。 银行会更重视是否能为客户提供满意的产品和金融服务 ， 加强对商户的监管 ， 提升客户的消费体验是必要的 。 但银行系电商 ， 很难变成下一个阿里、京东或拼多多 。
银行电商路在何方？
一位跨境电商业务人士告诉21世纪经济报道采访人员 ， 2018年是银行系电商最火热风光的一年 ， 但近期银行系电商逐渐低调了 ， 也很少宣传其快速增长的业绩 。 有行业讨论认为 ， 银行系电商后劲是否不足 ， 还是发现隔行如隔山 ， 要冷静下来思考究竟怎么做电商 。
正如兴业银行在2013年关闭信用卡网上商城时所言：“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据 ， 但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响 ， 效果未必能达到预期 。 ”
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