财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手年金险就是一种长

年金险就是一种长期储蓄，挑收益最高的买就好了。
文/《财经国家周刊》采访人员吴丽华
疫情之下，全世界跑步进入低利率时代，余额宝跌入“1时代” ，一向被认为安全的银行理财产品，也出现了跌破净值的情况。
尤其资管新规之后，各类财富管理产品将全面破刚兑，想要保本保收益，手里的钱还能放在哪里？
如果你关注保险类公众号，或者朋友圈里有保险营销员，他们多半会告诉你，有一种理财，不仅保本保收益，还能享受复利带来的财富增长奇迹。
它就是年金保险。
大多数时候，你看到的年金险营销画风是这样的：

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或者这样的：

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但是，年金险真的是保本理财神器吗？近日，财叔的一位朋友就因为家庭收入减少，着急用钱，想退保拿回前期几十万元的投资，非但没有实现高额收益，还将蒙受损失。
那么，年金险是什么？哪些人适合买年金险？如何才能通过购买年金险获得高额收益呢？
年金险是什么？
想要通过购买年金险，实现资产保值增值，首先要弄明白年金险是什么。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的一种保险产品。
说白了，年金险就是人身险的一种形式，但是它跟常见的重疾险、医疗险、寿险又有很大的区别。
直观来看，这些产品可以利用较高的杠杆来转嫁被保险人因疾病、意外等造成的损失。比如，市场上很容易购买到保费几百元保额百万的医疗保险、意外险，即使保费较高的终身寿险，也可用一万多保费撬动百万保额。
但是，年金险的保费通常要十几万、几十万、百万甚至更高；即使针对较低收入投资者、主打强制储蓄概念的年金险，年交保费也要一两万，而且缴费期至少10年起步。
同样是保险，在这里，你交的保费保障的不是人们通常意义上理解的人的安全，而是钱的安全。
当你需要为人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，可以在一定的时点一次性或者分期购买数额较大的年金险，用于未来某个时点的特殊用途，对应的产品就会被称为养老金、教育金等等。
说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入，所以年金险被称为储蓄险，被定位为现金流管理的工具。
由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，仍会有其他保险公司“接盘” ，并按照合同约定给付年金。
这也是保险公司及保险营销员所宣传的保本保息安全可靠的来源。
一定保本保收益吗？
正如投资理论中的“不可能三角”阐述的那样，投资很难兼顾安全性、流动性、收益性，也就是人们通常所说的风险和收益并存，高收益很大程度上对应着高风险，绝对的安全，必然需要牺牲收益性和流动性。
而年金险，实际上就是牺牲了资金的收益性和流动性，来实现安全性。

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投资中的不可能三角
仔细看保险合同，或者营销员给你展示的收益测算，你会发现年金险的收益是这样的：

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以这款被认为是收益率较高的年金险为例，假如你从30岁开始，分5年每年投入20万元保费购买这款年金险，第7个保险年度这笔投资的现金价值才会大于已交保费，也就是说前6年你如果遇到资金问题想要退保，不但没有收益，还会损失本金。当然如果你有长期的资产规划，能够持有的时间足够长，收益率还是比较可观的。
按照图中这款产品的测算，当你持有这张保单20年时， 100万元就会变成183.4万元，年化收益率为6.2%；30年时，这笔资金将变成258.6万元，年化收益率为8.74%；60年时，这笔资金将变成752.3万元，年化收益率为24.5% 。
看出来了吧，年金险是一个非常长期的投资，想要获得超额的回报，必须做时间的朋友。
说句玩笑话，如果你在儿子出生时为他购买100万元的年金险，那么等到孙子30岁时，就会有1000万元等着他；或者从30岁甚至更早为自己的养老做准备，那么退休时就会有一笔确定的钱，度过优雅的晚年。
在推销年金险的过程中，保险营销员往往会告诉你，年金险的安全性，以及建立在复利基础上较高的收益。
不过在你心动要买，或者签合同时，他们往往才会告诉你，这款产品提前赎回或者退保会有损失。
所以经常可以看到，一些大爷大妈本来是去银行存款，结果变成买了份储蓄险，或者本来没有可预见的确定收入，结果买了个10年缴每年10万元保费的年金险，就像财叔的朋友一样，可能会遭受损失。

财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手

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