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财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手( 二 )


【财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手】年金险适合谁？
在知乎上有人这样问：年轻人要不要买年金险？
财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手
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有人告诉他：年金险和他的需求不符 。
财经国家周刊|这种理财产品稳赚不赔？我劝你别轻易下手
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正如前文所说 ， 年金险最大的特点便是安全：
根据保险法规定 ， 年金险的保底收益、返还等 ， 全部写进保险合同中 ， 具有法律效力 ， 更不容挑战 ， 并且收益上锁定利率 ， 一般收益在3%-4%左右 ， 对资产保值和增值是有一定作用的 。
总结下来就是：低风险、低收益、流动性差 。 以上述年金险产品为例 ， 需要投资至少8年 ， 才能回本 ， 想要真正享受复利带来的财富增长 ， 则需要持有10年、20年、30年或者更长 ， 所以这笔投资必须要有长期的规划 ， 大致适合以下四类人：
第一类 ， 有养老规划的年轻人 。
我国正快速进入老龄化社会 ， 多少钱才能体面养老 ， 已经成为社会热点话题 。 经济允许的前提下 ， 存一笔确定的钱 ， 用作几十年后的养老 ， 用足够长的时间和足够多的资金保障老年生活 ， 无疑是明智的选择 。 此时年金险 ， 就是人们所说的养老金 。
第二类 ， 为孩子做长远打算的父母 。
可怜天下父母心 ， 自古以来 ， 大多数父母都愿意尽己所能给孩子最好的 。 孩子一出生就忙着准备教育金、婚嫁金、创业金的人很多 。 这类父母 ， 也是年金险的重要目标客户 。
第三类 ， 目前经济状况良好 ， 但未来收入不确定的人 。
年金险保障的是钱的安全性 。 如果目前有较高的收入 ， 但是不确定未来这种收入是否可持续 ， 就可以存一笔大额的年金 ， 用作未来的现金流 。
第四类 ， 有资产隔离和传承需求的人 。
年金险有资产隔离的作用 ， 一些企业主 ， 目前经济状况良好 ， 但未来可能有高负债风险 ， 那么就可以通过购买大额的年金险 ， 起到资产隔离的作用 。 一旦出现经营风险 ， 这些保险产品 ， 也不会在资产清算范围内 ， 可以用作此后家庭开支 ， 甚至作为东山再起的资金 。
此外 ， 也因为保险产品要指定受益人 ， 并且不需要缴纳税费 ， 高净值人群 ， 通常会把它作为资产传承的工具 ， 购买高额储蓄险 ， 起到避税和避免财产纷争的作用 。
说了这么多 ， 貌似年金险产品主要是面向经济条件较好的人群 。 不过也不尽然 ， 一些保险公司也推出了缴费期较长、每年保费最低在一两万元的年金险产品 。
比如 ， 平常非必要性消费较多、希望为未来强制储蓄的年轻人 ， 或者没有收入却想获得安全感的全职太太 ， 都可以考虑投保一份年金险 。
但是 ， 不管针对哪类客户 ， 年金险都不是首先要购买的保险 ， 从保险的保障功能出发 ， 买保险首先要做的是配齐意外、医疗、重疾等基础保障产品 ， 然后再考虑储蓄险 。
关于这个 ， 有个标准普尔的象限图 ， 告诉你哪些钱可以投资年金险 。
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小心年金险的那些坑
从年金险的特点和目标人群可以看出 ， 它的初衷在于锁定长期收益 。 在安全性通过法律和合同保障的前提下 ， 选择产品时当然是收益越高越好了 。
不过 ， 由于保险产品较为复杂 ， 年金险涉及大量的条款规则、数据演算、收益表等 ， 购买的时候也很容易被营销噱头带偏 ， 跌入一些坑里 。


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