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加拿大|Financeit：领先的加拿大POS贷款平台( 二 )


为了满足商户移动化需求，Financeit还推出了iPad应用程序。商户可通过iPad扫描客户的身份证以进行贷款的申请与审批，全流程不超过5分钟。iPad应用的初始版本提供不超过5000加元的贷款，后续提高至6万加元。企业也可将Financeit的API集成至自身网站或App中。
消费者
通过Financeit，消费者可以选择分期付款来支付大额的购买款项。在手续完整合规的情况下，Financeit在数秒内即可完成信用检查，数分钟内即可完成贷款审批且通过率约为80%。快速的审批流程支持消费者在短时间内完成购买交易。通过设置预授权付款，客户还可以尽早偿还贷款，避免罚金。消费者申请贷款时可由商户端协助发起申请，也可通过商户发送的私人链接自行申请，所有流程均可通过手机完成。
Financeit提供与信用卡相比极具竞争力的利率水平，具体价格取决于客户的贷款额度、信用报告及贷款所购产品的类型。公司所提供的贷款额度为500加元——10万加元，利率范围为8.99%-12.99%。此外，消费者还需缴纳一定费用，由公司根据消费者所处地区、信用情况和贷款规模决定，商户可选择为消费者支付这一费用。
为了促进消费者购物时选择使用Financeit贷款，公司还与商户合作为消费者提供了“促销计划”，这包括：1）“零利率”，即在一定的促销期内消费者无需支付利息，旨在鼓励消费者尽早还款；“一年免付”，消费者可为未来的支出提前申请贷款，并在申请后的3、6或12个月内无需还款。例如，若消费者计划在适宜动工的春夏季节安装游泳池，可在冬季便联系好装修商户并申请贷款。这些“促销计划”在一定程度上满足了消费者个性化的消费需求及资金安排。
2016年8月，公司推出了面向消费者的贷款平台Financeit Direct，仍以家装商户等作为获客入口，但用户可通过该平台自行申请，而不必再通过企业版的Financeit平台。
Financeit的标准业务不向合作商户收取任何费用，企业可以免费使用Financeit的标准程序，Financeit不收取订阅费或交易费。公司主要利润来源是向消费者所收取贷款利息，通过赚取消费者贷款和资金成本之间的利差盈利。但企业也可选择代替消费者支付部分费用。同时，Financeit提供的商户合作“促销计划”需要向商户提前收取一笔管理费，该费用根据商户产生的总购买金额的百分比进行成本计算。
Part 3 高盛收购Financeit
2017年12月，高盛对Financeit进行股权收购，是其2015年对Financeit股权注资后的追加投资。此次收购的具体金额没有披露，资金具体用途为40%用于股权购买，大部分天使投资人退出和一些VC投资方退出；10%用于Financeit对Centah的收购；50%被指定为用于未来发展，包括丰富加拿大产品组合和向美扩张业务等。
于高盛而言，对Finaneit的收购是其在POS贷款领域和加拿大地区业务的战略性投资。对Finaneit而言，高盛的并购投资将增加其未来发展资本金。一将助力其向上延伸POS贷款业务链，覆盖从潜在客户管理到交易付款的全方位服务；二将推动其进军美国市场，并提供本土资源与业务建议。
并购完成后，Financeit继续保持独立的经营链条。Financeit利用高盛的投资资金，对市场领先的技术平台和呼叫中心基础设施SaaS公司Centah Inc.进行了战略收购，进一步扩大了业务范围。成立于2004年的Centah旨在简化家居安装服务订单的履行，其推出了专门针对家庭装修空间的呼叫中心，用于满足客户改建和翻新房屋的独特需求。此次收购丰富了Financeit在市场上的整体产品线，并使Financeit能够为商家提供端到端解决方案以增加商家销量。通过与Centah的结合，Financeit为家居装饰行业提供了更加完整的解决方案。
Part 4 竞争与发展
4.1 竞争分析：商户端与消费者端
Financeit所面临的业务竞争主要可从两方面分析——商户端与消费者端。在商户端，Financeit的竞争对手是其他POS贷款平台；在消费者端，由于Financeit主营的是家装行业的POS贷款，消费者还可选择信用卡和房屋净值贷款。
【 加拿大|Financeit：领先的加拿大POS贷款平台】POS贷款目前市面上主要有三种商业模式：直接提供贷款、通过合作方提供贷款、汇总多个借贷平台的消费者贷款产品。与Financeit相似，Citizens属于直接提供贷款的POS贷款公司，运用自由资金、银行信贷额度等进行放贷；GreenSky属于与合作方合作模式，它对接 Home Depot等商户与SunTrust等15家银行为家庭装修安排资金，并向商户和银行双边收费；SuperMoney属于汇总多个借贷平台的模式，它向商户和消费者免费提供多个借贷平台选择，并向入驻的借贷平台进行收费。这些贷款模式形式不一结果相似，对Financeit在商户端的推广带来了竞争；但Financeit拥有加拿大地区的本土优势，能在一定程度上抵御这些外来竞争者的威胁。
信用卡方面，由于其历史悠久、普及面广，在消费贷款市场占有较大的份额。但其高企的利率也促使消费者开始选择POS分期贷款等其他替代产品。调查显示，消费者在信用卡上的年化利率可能高达29.9%，同时信用记录较差的消费者难以获得较大的信用卡额度，无法通过信用卡完成大额购买。这些都给Financeit等利率较低的POS贷款产品提供了良好的入场机会。


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