道叨一下|不全是兑付的问题而是感性的问题，其实这些银行存款还是建议慎入
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各位好 ， ^-^我是可以让你了解更多银行存款产品的“道叨”！
又到了每周的银行存款测评时间 ， 本周我其实是有点慌 。
没有爆款的新产品、没有值得说道的产品降息（乌当农商的黔满满2号变成了3号 ， 没啥特别好说的） ， 默默的去挖了几个平台、银行却也没有拿的出手的产品 。
思前想后 ， 本着不浪费大家时间的态度 ， 所以直接将汇总、浓缩了的各类型产品排行 ， 放在文末（如对本期分享的内容没兴趣的 ， 可以直接拉到文章最后） 。
本期分享主题：这些银行存款 ， 我是不会考虑的！
相信 ， 聪明的朋友已经知道我想要说的哪些产品了吧？这期我就简单为大家罗列下 。 
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2类电子账户"存疑"的 ， 我不存!
【道叨一下|不全是兑付的问题而是感性的问题，其实这些银行存款还是建议慎入】了解道叨的朋友 ， 相信都了解这个情况 ， 道叨之前也反复说过很多次 。
这个问题的表象情况 ， 是用户在某些平台上开立了相应银行的2类电子账户 。 但是这个2类电子账户会存在不接受他行转账、只能充值 ， 或不提供完整的电子银行卡号给用户 。
要知道 ， 在《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一些规定里 ， 2类账户与非绑定卡之间确实有转入、转出的单笔、累计限制 ， 但绑定卡这块是没有限制的 。 那为什么这些银行开立的2类电子账户 ， 却不支持转账呢？
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所以 ， 个人是对这些银行的2类电子账户表示“存疑” 。
当然这里也强调一点 ， 以防大家误会 ， 我不是说这些银行开立的2类电子账户一定是假的！但为什么别家的银行（而且是绝大多数）可以 ， 而这些银行却不支持 。 肯定是有原因的 ， 具体原因 ， 也只有银行本身可以站出来说道说道了 。
那有朋友就说了 ， 不能转账 ， 那我充值总没问题吧？对不起 ， 这块也有问题！以下图为例 ， 这是某位朋友充值禹州新民生村镇银行时 ， 被扣款银行的明细 。 
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有没有发现 ， 这里的业务摘要居然是“保险”？
涉及三方支付的领域 ， 这里就不去深究为什么显示“保险”的问题 。 但相信大家明白一点：选择充值方式进2类电子账户 ， 它的资金流是会存在瑕疵的 。
所以我也一直建议大家在选择银行时 ， 尽量选择支持2类电子账户转账的银行 。
存量和近期下架的产品中 ， 比如禹州新民生村镇银行（已下架）、开封新东方村镇银行（已下架）、自贡银行（在售）等都会存在这个情况 。
规模过小或经营情况未知
这个部分 ， 其实是主观因素偏多的选择 ， 目的是为了尽量避免可能出现的不必要麻烦 。
我们以一个实际产品来举例 ， 就是集安惠鑫村镇银行 。 这个银行是一个月前 ， 有很多朋友就在问的 。 为什么你的清单里没有它的惠心存388天啊？年化存款利率5.15% ， 固定期限存款388天 ， 这产品不好嘛？而且产品还有存款协议 ， 支持充值或转账 。
有什么理由不选呢？
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答案是 ， 还真有！
集安惠鑫村镇银行在我这边认知是既属于规模又小、又属于经营情况不清的典型案例 。 简单跟大家聊下 ， 如何以公开的数据来看 ， 了解一家银行 。
先看规模方面 ， 这家银行13年成立 ， 注册/实缴资本仅2500万 。 从大小规模上看 ， 与民营银行至少20个亿起的注册/实缴资本 ， 差距还是十分显著 。 其次再看它的股东 ， 整个银行除延边农村商业占股25.1%外 ， 其余均为个人持股 ， 一言难尽 。 
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在看经营情况方面 ， 唯一能查到的16年年报 ， 规模是16.87亿 ， 净资产仅1个亿 。 再加上18年年末的披露的 ， 在15-16年期间董事长指使的6500万（逾期未收回）违规放贷 。 整体来说 ， 是个“经营情况”未知的银行 。 
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总结一下 ， 在我的眼里 ， 这是一家非常典型的规模小、运营情况完全未知的银行（这种银行在村镇银行内尤为常见 ， 但不是全部） 。 这里也补充一句 ， 以包商银行为例 ， 不是所有的披露数据都是真实的 。
当然 ， 和上述2类电子银行账户的问题一样 ， 并不是一定不安全 。 只是相对其他银行来说 ， 有一定的瑕疵罢了 。 正常此类银行的存款本息都是受《存款保险条例》的保护 ， 但是高息的部分是否在相应的承保范围内？这个目前还没有明确的规定和案例（如有 ， 欢迎私信） 。
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