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保险|太平财险违规缩减保额1.68亿元成350万元背后，是保险公司的中年危机( 二 )


很多普惠金融性质的贷款保证险 ， 都有约定赔付限额的行为 ， 毕竟风险量级太大 ， 最后兜底的 ， 大多是政府 。
甚至在大病保险里 ， 也普遍会签订赔付的下限和上限 。 下限是防止保险公司赔付太少损害投保人利益 ， 上限则是怕保险公司赔得太多“跑路” 。
这些都算是有补充协议的保险合同 ， 只要当事人协商一致 ， 并不违法 ， 更谈不上“侵害消费者权益” ， 不能一棍子打死 。
险企迎“中年危机”
赔付限额 ， 是保险公司的“速效救心丸”
约定赔偿限额也是保险公司的无奈之举 ， 毕竟在车险明显缩水的当下 ， 三百多万的保费对于一家分公司不算小数了 。 而连续爆雷的大环境也让保险公司胆战心惊 ， 又缺乏有效控制风险的手段 ， 只能用约定赔付率上限求个心安 。
如果时光再往回追溯 ， 2003年的车贷险危机 ， 2006年的车贷险危机 ， 更是暴露出保证险业务只会拿费用买业务、风控形同虚设、获客靠融资合同强制捆绑的弊端 。 已经过去了十几年 ， 这些陈年旧帐仍然是行业血淋淋的伤疤 ， 控制风险的手段 ， 仍然只是一个约定赔付上限 。
大概所有财险公司都会怀念2007到2017年的那段时光 ， 车险在车市大盘驱动下突飞猛进 ， 市场秩序又在70号文的余威中屹立不倒 。 这让财险业在那段时间颇似一个在青春期快速长大的少年 ， 不负朝阳行业之称号 。
然而一旦车险关上高速发展的大门 ， 缺失现金流的险企顿时好似进入了中年危机 ， 老本行步履维艰 ， 新业务地雷密布 。 曾经有一个被唐山高速收费站裁员的人说了一句话 ， 简直就是很多险企之写照：我除了收费什么都不会干 ， 我们把青春都耗在这里了 ， 找工作很难找了 。
与年轻澎湃的互联网公司相比 ， 保险公司就像是参加街舞比拼的钟汉良、参加摇滚比赛的水木年华一样 ， 流露出过气的无奈 。 在2014年的音乐节上 ， 水木年华还压轴登场连唱八首劲歌嗨爆全场 ， 然而短短几年后就已经被奚落为“油腻的中年人” 。 哪怕是在备受好评的“乘风破浪姐姐”里 ， 霸气外露的宁女神在训练时也得备着速效救心丸 。
这约定的赔付限额 ， 又何尝不是保险公司的“速效救心丸”？
如何摆脱中年危机 ， 再度乘风破浪 ， 是整个保险业面临的拷问 ， 这绝不是抱条平台大腿、签个限额协议、砸点手续费就能解决的 。
1983年 ， 乔布斯对时任百事可乐公司总裁的约翰·斯卡利说了这样一句话：“你是想卖一辈子糖水 ， 还是想跟我一起去改变世界？”
眼看着很多业外主体已经纷纷开始改变保险 ， 如果保险公司还只会靠约定赔付率来控制风险 ， 只会靠砸手续费来买业务 ， 那只能沦为一个出单机器 。 保险从业人员也难免会遇到这样的灵魂拷问：你是想卖一辈子写着字的白纸 ， 还是想去改变这个行业？
从这个角度来说 ， 这份通报 ， 罚得不冤 。
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（责任编辑：李显杰 ）


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