华尔街见闻|银行理财真的安全吗？我们扒出了5个大坑( 三 )
这种属于创新型存款 。
能够达到这个收益率 ， 门槛还不高 。
公开的解释是 ， 网上直销本身可以降低成本 ， 而银行和第三方的合作 ， 其实签订了长期的大额存单 ， 然后再由这些机构 ， 把存单切割成周期更短、金额门槛更低的产品 ， 所以利率会相对高一点 。
但安全吗？银行倒闭了怎么办？
根据国务院的《存款保险制度》 ， 这种情况 ， 监管就会介入 ， 如果你在单家银行的存款本息在50万以内 ， 保险公司全款赔付 。 但50万以上 ， 就难说了 。
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【华尔街见闻|银行理财真的安全吗？我们扒出了5个大坑】
（截图来自：人民银行《存款保险条例》）
创新型存款 ， 因为踩着监管的灰色地带 ， 的确可能存在潜在风险 。
加上购买的时候 ， 还是需要在合作银行开通电子账户 ， 所以操作起来 ， 会有点点小麻烦 ， 同时也要接受它不怎么好用的服务系统 。
不过相比于结构性存款 ， 本金收益还是妥妥收进兜里了 。
【避坑指南】
结构性存款的名字里常常有“固收增强”或“净值” ， 注意风险等级 ， 重点看产品说明书；
创新型存款一家银行、一个账户 ， 不要买太多 ， 如果打算放三年以上 ， 最好不要超过40万 。
五、风险级别靠谱吗？
金融产品在发行之前 ， “出品方”都被要求标注风险级别 。 具体划分标准如下 。
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（指标参考：各大银行理财产品说明书）
我们传统意义上的银行理财 ， 基本都是R1、R2类型 ， 到了R3 ， 就要接受短期波动了 。
但因为划分全权交予出品方 ， 相当于没有非常严格的统一标准 ， 所以有时候也会出现 ， 同等类型的产品 ， 在这家标“中等风险” ， 那家却标“中低风险”的情况 。
而像中行的某某宝 ， 它的等级竟然只有R3 ， 但实际上却承担了R5的风险 。
虽然这次实属极端情况 ， 但也体现了 ， 如果对市场不那么了解 ， 单纯凭历史经验打标 ， 并不太值得参考 。
【避坑指南】
所以建议 ， 买前看清这款产品 ， 自问三连：
都投了些什么？会有哪些潜在风险？我能够接受的最大亏损是多少？
再来决定买不买、买多少 。
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今天懒猫扒了银行理财的五大坑 ， 不是完全否定这类产品 。
像我自己就有买一款30天定期、但可以提前支取的银行理财 ， 收益率远高于货基 ， 基本上把它当做了余额宝的替代品 。
所以 ， 对于我们这些偏积极型的投资者来说 ， 它更适合的是 ， 用来保本的零花钱 ， 甚至是预防意外的保命钱 。
那养老钱 ， 要不要用来买银行存款呢？
对于长辈们而言 ， 如果存款的满期利率不错 ， 存上一笔 ， 每月还能固定领一笔利息零花 ， 平时又不用操心涨跌波动 ， 也的确是个不错的选择 。
所以说到底 ， 任何产品 ， 都是为我们的配置服务 。 了解好手上的工具 ， 才能更正确地使用它 。
怕就怕 ， 明明是奔稳健、保本去买的银行理财 ， 结果论风险收益比 ， 还不如买只基金 。
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